零首付 VS 零息購車哪個更劃算？

車貸產品近年來越來越豐富。相比之前的等額本息還款，多了各種智能還款方式。另外還有零利息購車，零首付購車。一種是貸款沒有利息，感覺是別人白借錢給你。另一種是車可以不花錢開，剩下的可以以后還。

這兩個中哪一個有吸引力"優惠"方案更劃算？

誰提供零利息貸款？

在中國，銀行、汽車金融公司、消費金融公司、小貸公司都有放貸資格。銀行、小額貸款公司和其他金融機構用錢向客戶放貸存款并需要向客戶支付利息。如果這些機構給車貸用戶零利息貸款，對他們來說就是虧本買賣。

消費金融公司較少涉及車貸業務，汽車金融公司則專門從事車貸業務。汽車金融公司和汽車制造商大多"家庭"。為了配合汽車銷售，往往會給予折扣優惠來提振銷量。因此，零利率車貸產品主要由汽車金融公司提供。

零利率購車有什么好處和壞處？

對于普通貸款產品，貸款期限越長，支付的利息越多，購車總成本越貴。零利息購車的好處就是免息。無論還款期有多長，你都不會我不必付利息。在理想的情況下，不會增加購車成本。

但是，實際負責汽車銷售的是車商，而不是汽車廠商，更不是汽車金融公司。即使有零利息購車計劃，實際銷售過程中也會伴隨其他費用和消費。比如金融服務費和捆綁消費，包括保險和裝修。

零首付如何操作一輛車？

零利息購車是正規的貸款產品，但零首付購車通常不是貸款產品。因為銀監會對車貸首付比例有規定，新車不得低于20%，新能源車不得低于15%。所以一般情況下，零首付買車不是貸款產品，也不是銀行或者汽車金融公司提供的，而是汽車融資租賃公司提供的。

從機構實力來看，銀行的標準化程度和資本實力無疑是最強的，而汽車金融公司由于業務滲透率更高，往往比汽車融資租賃公司標準化程度更高。

零首付買車初期，車主并不擁有汽車，而是租賃公司"出租"車主定期支付租金。直到租期結束，汽車過戶，車主獲得所有權。隨著汽車融資租賃的發展，產品形式越來越豐富。租賃期結束后，車主不僅可以選擇轉讓車輛，還可以選擇歸還車輛或者繼續租賃。

零首付買車有什么好處和壞處？

零首付買車，可以解決車主缺錢，首付不足的問題。雖然按照相關規定，車貸首付比例可以達到20%，但實際操作中，銀行的首付比例一般在30%以上，零首付買車的門檻無疑低于貸款。

而零首付買車的費率往往更高，通過汽車融資租賃公司買車的總成本，折算成年化利率往往在10%以上，甚至更高。同時，由于車不在車主s名在租賃期內，一旦發生意外，處理起來會比較麻煩。

針對不同群體推出零利息購車和零首付購車。零利息購車更多的是汽車銷售中的一種促銷手段，針對的是廣大的潛在汽車消費者。零首付購車更面向低線城市等下沉市場，目標人群信用資質等級低于一般車貸用戶，服務率更高。因此，雖然預先支付澤