解讀車險（13） 第三者責任險你知多少？

　　【太平洋汽車網 用車頻道】開車撞到價值上百萬的寶馬7系，只需賠償100元嗎？這聽起來很“不可思議”的一幕，此前就發生在南京市江寧區竹山路：一輛日產GT-R在轉彎時撞到一輛停在路邊的寶馬7系，但讓人哭笑不得的是，GT-R車主竟然在現場扔下100元之后，就瀟灑地走人了！

體驗讀圖模式

　　第一次看到這條新聞，大伙都驚呆了。像這類“傷不起”的豪車，稍微掉點漆補一下也不止100元，更別說撞到了。不過，仔細想想，別說撞到寶馬7系，甚至撞到勞斯萊斯，只需賠償100元甚至不用賠錢的情況也是有可能發生的（當然不是像GT-R車主這種直接扔下錢走人的錯誤方式）。至于為什么，大家繼續看下去就知道了。

● 事件回顧

　　1月16日，在南京市江寧區竹山路，一輛日產GT-R在拐彎時撞上了一輛停在路邊的寶馬7系轎車。被撞的寶馬車損傷算不上嚴重，本來這是一起再平常不過的小刮蹭事故，不過接下來GT-R車主的做法卻讓現場的人都……無語了……

【事發現場】

【被撞的寶馬車】

　　只見撞車后，GT-R車主下車看了看被撞的寶馬車，接著便從錢包里抽出100元人民幣，留給寶馬車主，并表示自己“以前也開過這(寶馬7系)車子，(修一下)要不了多少錢”，自己還有事。然后他便開著自己的GT-R揚長而去，頗有種“小二，埋單，不用找了”的土豪氣息。

● 遇到這種情況怎么辦？

　　被別的車撞到或者撞到別的車，這種事故對于有車一族來說，說不定哪天就讓你碰到了，那么遇到這樣的情況該怎么辦呢？

　　遇到這種事故，不管是被撞的還是撞別人的，擅自離開現場的做法都是不可取的。首先我們應該先報警（撥打110或者122都可以），若有人員傷亡則還要撥打120；然后再call保險公司。不管怎么樣，像上述日產GT-R車主那樣擅自離開現場的做法，可以當作肇事逃逸。

　　而對于GT-R撞寶馬7系這種不是很嚴重的事故，雙方也可以自行協議采取快速理賠的方法。關于“快速理賠”可點擊下面圖片鏈接查看我們之前的文章：

　　說了這么久，還是不知道到底什么情況下撞到寶馬7系、甚至是撞到勞斯萊斯，才能只需賠償100元甚至不用賠錢的呢？大伙別急，下面就進入我們今天的主題——第三者責任險。是的，只要你為車輛上了第三者責任險，就可以讓保險公司為你闖的禍買單，下次撞到各種豪車也不用“怕”了。下面我們就一起來了解一下。

● 什么是第三者責任險？

　　第三者責任險（簡稱三責險或三者險），全稱：機動車第三者責任強制保險。是指保險人允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損失，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人會按照保險合同中的有關規定給予賠償。（百度百科）

　　其中的第三者是指因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括投保人、被保險人、保險人和保險事故發生時被保險機動車本車上的人員。上面事件中的寶馬7系轎車也屬于第三者的范圍之內，因此符合第三者責任險的賠償條件。因此，如果上面日產車主為GT-R買了第三者責任險的話，在沒有離開現場的前提下，可以讓保險公司承擔部分或者全部寶馬車的維修費用。

如果您想閱讀更多相關的信息，請點擊以下圖片： 

● 第三者責任險你知多少？

　　所謂“知己知彼百戰百勝”，下面我們就來看看這件“神器”有哪些需要我們去了解的地方。

1.第三者責任險有哪些不同的賠償限額？

　　目前幾乎所有的保險公司針對第三者責任險都有這幾種不同的賠償額度：5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過5000萬元。以6座以下客車為例，不同賠償額度的保費如下表：

【廣州某保險公司的報價，不同地區和保險公司價格不同，該表僅供參考】

　　由于不同地區和不同保險公司的價格均有所不同，而上表是編輯從廣州某保險公司了解到，僅適用于廣州地區該保險公司的用戶，大家可以適當參考一下，實際價格也還需要到店詳談。根據實際情況和價格的不同，大家在購買的時候可根據自己的實際需要購買。

2.第三者責任險的免賠率是多少？

　　根據被保險車輛駕駛人在交通事故中的責任大小劃定不同的免賠率。其中保險車輛駕駛人負全部責任的，事故責任免賠率20%；負主要責任的，事故責任免賠率15%；負同等責任的，事故責任免賠率10%；負次要責任的，事故責任免賠率5%。

3.賠償金額的兩種計算方法

　　其中被保險人應負賠償金額為第三者人身傷亡或財產損失依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任超過交強險各分項限額以上的部分，乘以事故責任比例。

　　說了這么多，估計大家看得也是云里霧里的，下面我們就舉一個實際例子來說明一下第三者責任險是如何為車主埋單的：

　　就以2012年關注度很高的“雅閣撞到勞斯萊斯”事故來說（詳情可點這里跳轉至百度搜索頁面查看），由于是雅閣車在轉彎時未讓直行的勞斯萊斯，造成勞斯萊斯車型的損傷，因此在這起事故中判雅閣車全責。

　　根據最后4S店的定損，勞斯萊斯最終維修費定為35萬元；而雅閣車主朱小姐為車輛買的第三者責任險賠償額是20萬的，這也意味著朱小姐需要自掏腰包為勞斯萊斯的超出保險范圍的維修費埋單。那么保險公司在這起事故中要賠償多少？朱小姐又要陪多少呢？我們一起來算一下：

什么是絕對免賠率：

　　絕對免賠率是指除事故免賠額外的賠償金額，保險人對每次事故的賠償金額免除一定比例的賠償額。一般情況下，如果你在投第三者責任險時沒有指定駕駛人和駕駛區域，在進行理賠時絕對免賠率都為0。如果你在你投保時指定駕駛人，而發生事故時不是指定駕駛人駕駛，那么就要算上10%（某保險公司）的絕對免賠率；同樣，如果你在你投保時指定駕駛區域，而發生事故時不是在指定區域內，那么也要算上10%（某保險公司）的絕對免賠率。

　　其中20萬元為車主朱小姐購買的第三者責任險最高賠償限額；由于雅閣車負全責，加上朱小姐沒有買不計免賠險，所以事故責任免賠率為20%；加上2000元為交強險財產最高賠付額度，保險公司共為朱小姐承當16.2萬元的賠款。這也意味著車主朱小姐還要自己承擔剩余的18.8萬元的賠款。

　　而如果朱小姐同時還買了不計免賠險，那么還可省下20萬元×20%=4萬元，僅需承當14.8萬元的賠償額，也就不至于“撞出一輛雅閣”。鑒于路上的豪華車越來越多，建議大家在選擇賠額的時候，最好適當的選擇高一點的賠額，一年保費也就相差幾百元，就怕遇到朱小姐這種情況，不賠一萬就怕萬一。

　　因此，如果上面的GT-R購買了第三者責任險和不計免賠險，而車主在撞到寶馬車之后，及時報警和出險，那么或許車主連100元也省下了。但是它直接留下100元就直接離開現場，盡管他買了第三者責任險和不計免賠險也無濟于事，這種情況保險公司是不賠的，至于為什么，接著看下一頁就知道了。

● 注意幾種保險公司不賠償的情況

　　盡管買了第三者責任險，但它也不是萬能的，有些情況下，保險公司是不賠償的。對于這些免責賠償的情況，車主們在購買保險的時候一定要看清楚，避免后期索賠時出現糾紛，下面列舉了幾種常見的不賠情況：

1.被保險機動車駕駛人以及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產的損失，不賠；

　　這也意味著若你撞到自己的家人，造成人身傷亡或財產損失的，保險公司不予賠償，例如下面的事例：

【兒子把父親撞死 保險拒賠】

　　為什么會有這樣的免責條款呢？例如，可能兒子故意將父親殺害以此來獲得保險賠償額，這稱為“道德風險”（不是指上面視頻的案例）。而該免責條款的出臺就是為了防止此類“騙保”事件的發生。

2.事故發生后，被保險人或駕駛人在未依法采取措施的情況下駕駛保險車輛或者遺棄保險車輛逃離事故現場，或故意破壞、偽造現場、毀滅證據的，不賠；

　　正如上面中的日產GT-R車主，在撞到寶馬車后僅留下100元就徑直離開現場，同時也不與寶馬車主進行協商，這種情況相當于肇事逃逸，保險公司是不予賠償的。因此，在遇到這類事故時，若不能協商解決的，必須得報警和出險。

3.駕駛人在駕駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達到12分，仍駕駛機動車并造成事故損失的，不賠；

4.除非另有約定，發生保險事故時無公安機關交通管理部門核發的合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證，不賠；

　　大家記得購車后，在沒有真正上牌之前，發生事故，保險公司第三者責任險是不賠償的。還沒上牌就上路，相當于非法上路，出了事保險公司有權拒絕賠償。關于沒正式上牌新車保險不賠的情況，可點擊下面圖片鏈接查看我們以前的文章：

● 總結

　　第三者責任險作為汽車四大基本險之一，建議大家為自己的車輛買上。現在路上的機動車越來越多，行人、電動車不按規定而亂竄的現象隨處可見，小的刮蹭事故常常會發生，不怕一萬就怕萬一，類似追尾別的車或者被別的車蹭到這種小事故隨時都有可能在自己身上發生，這時第三者責任險的重要性就顯而易見了。最關鍵的就是，不管買什么保險，對于保險的免責條款一定要仔細看清楚，這關系到日后的賠償問題。