解讀車險（23） 專車出事故保險可拒賠

　　【太平洋汽車網(wǎng) 用車頻道】此前我們在《早出晚歸的苦累活 編輯體驗專車司機(jī)生活》一文中，講了隔壁老王開專車的日子，開專車除了又苦又累賺不到錢外，編輯還有另一件事沒有告訴大家，那就是隔壁老王在開專車的日子攤上的那件大事。

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● 隔壁老王開專車攤上事了

　　書接上回，話說當(dāng)時隔壁老王在成功約到了前一天坐他專車的妹子之后，當(dāng)天好運(yùn)也陸續(xù)有來，連續(xù)接到了幾單大單，這可樂壞了隔壁老王。老王心想這妹子可真是自己的幸運(yùn)女神。按照這樣的接單率，分分鐘是走向人生巔峰的節(jié)奏啊，到時再將妹子拿下，那么走向人生巔峰、迎娶白富美說的不正是我老王么。

　　想到這，老王越來越激動，完全忘了自己此時正開著專車?yán)丝停粫r之間走了神，完全沒注意到此時已經(jīng)是紅燈了，“嘭”的一聲，與前車來了一個親密接觸，這一撞可瞬間將老王拉回了現(xiàn)實。

　　老王下車一看，已經(jīng)將前車后保險杠撞出了一個凹痕，毫無疑問，是老王自己走神追尾前車，老王負(fù)全責(zé)。不過老王心想，還好我買了100萬的第三者險，而且不計免賠險也買全了，這錢由保險公司負(fù)責(zé)。

　　老王按照正常的出險流程，第一時間報了保險，由于事故責(zé)任沒有存在爭議，便沒有報警。保險公司工作人員來到現(xiàn)場之后，開具了罰單，正準(zhǔn)備讓兩人簽名的時候，發(fā)現(xiàn)老王還在看著專車軟件上的接單頁面，于是問老王是否是在做著專車，老王“爽快”的說是，而這是這一個“是”，讓老王真正的攤上了事。

　　保險公司人員說，因為老王事發(fā)時在做著專車，車輛的使用性質(zhì)已經(jīng)從非營運(yùn)車變成營運(yùn)車輛了，而老王上的保險僅僅針對非營運(yùn)車輛，所以保險公司拒絕為老王擔(dān)責(zé)。這一下可把老王嚇尿了，什么走向人生巔峰、迎娶白富美，全都破滅了，這一個月來接的單也相當(dāng)于白干了。

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● 專車出事故保險拒絕賠償

　　至于老王最后有沒得到保險公司的賠償，編輯也不知道，因為上面老王的故事是虛構(gòu)的，但是跟老王一樣，做專車載客的過程中發(fā)生事故，保險拒絕賠償卻是真實發(fā)生過的。

　　今年8月份深圳的一位車主在開順風(fēng)車載客的過程中發(fā)生追尾事故，車主需要承擔(dān)4.6萬多元的責(zé)任；而事后在保險公司的調(diào)查過程中認(rèn)定該車主當(dāng)時在進(jìn)行滴滴順風(fēng)車業(yè)務(wù)，并判定其為非法營運(yùn)，拒絕理賠。

　　保險公司認(rèn)為，事發(fā)時車輛進(jìn)行的是營運(yùn)行為，已經(jīng)改變了車輛的使用性質(zhì)，根據(jù)保險免責(zé)條例，保險公司有權(quán)拒賠。

● 保險免責(zé)條款均有明確規(guī)定

　　各大保險公司在免責(zé)條款上都明確表明了關(guān)于車輛使用性質(zhì)的規(guī)定，查閱各大保險公司的官網(wǎng)，包括太平洋保險、PICC、平安保險等等，都有明確的規(guī)定。

● 保監(jiān)會支持保險公司拒賠

　　此前中國保險監(jiān)督管理委員會（下文簡稱“保監(jiān)會”）發(fā)文提醒用戶關(guān)于使用手機(jī)軟件預(yù)約專車服務(wù)時發(fā)生事故的理賠風(fēng)險。其中提到，預(yù)約車輛如為非營運(yùn)車輛，一旦發(fā)生事故，乘客和車主均可能面臨理賠風(fēng)險。目前，有一定數(shù)量的非營運(yùn)車輛以家用車性質(zhì)投保，卻有償提供“專車”、“拼車”等營運(yùn)服務(wù)，并未與保險公司就變更車輛使用性質(zhì)協(xié)商一致。其在營運(yùn)過程中發(fā)生事故造成乘客傷亡、車輛損毀的，保險公司可依法拒賠。

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● 現(xiàn)實情況是事故雙方統(tǒng)一口徑、保險公司取證難

　　雖然在保險免責(zé)條款里面有詳細(xì)規(guī)定，但我們咨詢過在保險公司工作的朋友，現(xiàn)實情況是保險公司難以對車輛的使用性質(zhì)做出正確的取證，通常都會進(jìn)行直接先賠償。

　　假如發(fā)生了事故，只要不涉及人員傷亡，事故雙方為了將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到保險公司身上，同時也為了減少不必要的麻煩，都會統(tǒng)一口徑隱瞞專車的性質(zhì)，導(dǎo)致保險公司也難以進(jìn)行取證。

● 私家車做專車/租憑車需要注意什么？

　　隨著現(xiàn)在各種打車軟件、租車平臺的出現(xiàn)，很多有車一族要不就自己做起了司機(jī)，而有的則直接將車放到租車公司出租出去，但是編輯在這里提醒大家，要注意一旦出現(xiàn)事故因為車輛使用性質(zhì)改變所帶來的的賠付問題。

　　此前也有相關(guān)新聞報道，有車主將車放到租車公司出租，被其它租客使用過程中發(fā)生事故致人十級傷殘；受害者在向租客索賠無果之后，將車主和租車公司告上法庭，最終由于車輛使用性質(zhì)發(fā)生改變，法院判保險公司可以拒賠，車主不得不自行承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　由于我們在將車租出去、別人使用的過程中，車主是要承擔(dān)一定的風(fēng)險的。因為在個別情況下，如果車輛發(fā)生意外，車主是需要承擔(dān)連帶責(zé)任的，而假如此時你的車輛上的是非營運(yùn)保險，保險公司可以拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。

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　　這里提醒有意將車輛放到租車平臺出租的童鞋們，在選擇租車公司時，一定要選擇大的租車平臺，例如相對較為成熟的凹凸共享租車、PP租車等。這些租車公司都有相對較成熟的一系列審核流程，對車主和租車人雙方的責(zé)任都有明確的規(guī)定，相對更為可靠。

　　建議車主們在選車租車平臺時，一定要將相關(guān)的各種條款仔細(xì)研讀一遍，如果發(fā)現(xiàn)有對自身不利或者是自己不明白的條款，及時提出來，避免出現(xiàn)糾紛；而對于哪些沒有相關(guān)規(guī)定的租車平臺，最好不要選擇。

● 總結(jié)

　　前段時間滴滴快的終于獲得了國內(nèi)首張專車牌照讓人以為專車將迎來出頭日，而最新公布的《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見卻告訴你專車終究只是升級版的出租車，跟大多數(shù)人理想中的專車還差很遠(yuǎn)。其中也規(guī)定私家車禁止介入專車平臺，這也意味著未來私家車或許再也不能跑專車了，也就不再出現(xiàn)以上所說的保險理賠糾紛，不過在真正的政策實現(xiàn)之前，關(guān)于專車的理賠問題還是值得大家關(guān)注。（圖/文/攝：太平洋汽車網(wǎng) 林錫希）