解讀車(chē)險(xiǎn)（23） 專(zhuān)車(chē)出事故保險(xiǎn)可拒賠

　　【太平洋汽車(chē)網(wǎng) 用車(chē)頻道】此前我們?cè)凇?a href="http://www.wsmp3.cn/drivers/673/6731013.html" target="_blank">早出晚歸的苦累活 編輯體驗(yàn)專(zhuān)車(chē)司機(jī)生活》一文中，講了隔壁老王開(kāi)專(zhuān)車(chē)的日子，開(kāi)專(zhuān)車(chē)除了又苦又累賺不到錢(qián)外，編輯還有另一件事沒(méi)有告訴大家，那就是隔壁老王在開(kāi)專(zhuān)車(chē)的日子攤上的那件大事。

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● 隔壁老王開(kāi)專(zhuān)車(chē)攤上事了

　　書(shū)接上回，話說(shuō)當(dāng)時(shí)隔壁老王在成功約到了前一天坐他專(zhuān)車(chē)的妹子之后，當(dāng)天好運(yùn)也陸續(xù)有來(lái)，連續(xù)接到了幾單大單，這可樂(lè)壞了隔壁老王。老王心想這妹子可真是自己的幸運(yùn)女神。按照這樣的接單率，分分鐘是走向人生巔峰的節(jié)奏啊，到時(shí)再將妹子拿下，那么走向人生巔峰、迎娶白富美說(shuō)的不正是我老王么。

　　想到這，老王越來(lái)越激動(dòng)，完全忘了自己此時(shí)正開(kāi)著專(zhuān)車(chē)?yán)丝?，一時(shí)之間走了神，完全沒(méi)注意到此時(shí)已經(jīng)是紅燈了，“嘭”的一聲，與前車(chē)來(lái)了一個(gè)親密接觸，這一撞可瞬間將老王拉回了現(xiàn)實(shí)。

　　老王下車(chē)一看，已經(jīng)將前車(chē)后保險(xiǎn)杠撞出了一個(gè)凹痕，毫無(wú)疑問(wèn)，是老王自己走神追尾前車(chē)，老王負(fù)全責(zé)。不過(guò)老王心想，還好我買(mǎi)了100萬(wàn)的第三者險(xiǎn)，而且不計(jì)免賠險(xiǎn)也買(mǎi)全了，這錢(qián)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。

　　老王按照正常的出險(xiǎn)流程，第一時(shí)間報(bào)了保險(xiǎn)，由于事故責(zé)任沒(méi)有存在爭(zhēng)議，便沒(méi)有報(bào)警。保險(xiǎn)公司工作人員來(lái)到現(xiàn)場(chǎng)之后，開(kāi)具了罰單，正準(zhǔn)備讓兩人簽名的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)老王還在看著專(zhuān)車(chē)軟件上的接單頁(yè)面，于是問(wèn)老王是否是在做著專(zhuān)車(chē)，老王“爽快”的說(shuō)是，而這是這一個(gè)“是”，讓老王真正的攤上了事。

　　保險(xiǎn)公司人員說(shuō)，因?yàn)槔贤跏掳l(fā)時(shí)在做著專(zhuān)車(chē)，車(chē)輛的使用性質(zhì)已經(jīng)從非營(yíng)運(yùn)車(chē)變成營(yíng)運(yùn)車(chē)輛了，而老王上的保險(xiǎn)僅僅針對(duì)非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，所以保險(xiǎn)公司拒絕為老王擔(dān)責(zé)。這一下可把老王嚇尿了，什么走向人生巔峰、迎娶白富美，全都破滅了，這一個(gè)月來(lái)接的單也相當(dāng)于白干了。

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● 專(zhuān)車(chē)出事故保險(xiǎn)拒絕賠償

　　至于老王最后有沒(méi)得到保險(xiǎn)公司的賠償，編輯也不知道，因?yàn)樯厦胬贤醯墓适率翘摌?gòu)的，但是跟老王一樣，做專(zhuān)車(chē)載客的過(guò)程中發(fā)生事故，保險(xiǎn)拒絕賠償卻是真實(shí)發(fā)生過(guò)的。

　　今年8月份深圳的一位車(chē)主在開(kāi)順風(fēng)車(chē)載客的過(guò)程中發(fā)生追尾事故，車(chē)主需要承擔(dān)4.6萬(wàn)多元的責(zé)任；而事后在保險(xiǎn)公司的調(diào)查過(guò)程中認(rèn)定該車(chē)主當(dāng)時(shí)在進(jìn)行滴滴順風(fēng)車(chē)業(yè)務(wù)，并判定其為非法營(yíng)運(yùn)，拒絕理賠。

　　保險(xiǎn)公司認(rèn)為，事發(fā)時(shí)車(chē)輛進(jìn)行的是營(yíng)運(yùn)行為，已經(jīng)改變了車(chē)輛的使用性質(zhì)，根據(jù)保險(xiǎn)免責(zé)條例，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。

● 保險(xiǎn)免責(zé)條款均有明確規(guī)定

　　各大保險(xiǎn)公司在免責(zé)條款上都明確表明了關(guān)于車(chē)輛使用性質(zhì)的規(guī)定，查閱各大保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)，包括太平洋保險(xiǎn)、PICC、平安保險(xiǎn)等等，都有明確的規(guī)定。

● 保監(jiān)會(huì)支持保險(xiǎn)公司拒賠

　　此前中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（下文簡(jiǎn)稱(chēng)“保監(jiān)會(huì)”）發(fā)文提醒用戶(hù)關(guān)于使用手機(jī)軟件預(yù)約專(zhuān)車(chē)服務(wù)時(shí)發(fā)生事故的理賠風(fēng)險(xiǎn)。其中提到，預(yù)約車(chē)輛如為非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，一旦發(fā)生事故，乘客和車(chē)主均可能面臨理賠風(fēng)險(xiǎn)。目前，有一定數(shù)量的非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛以家用車(chē)性質(zhì)投保，卻有償提供“專(zhuān)車(chē)”、“拼車(chē)”等營(yíng)運(yùn)服務(wù)，并未與保險(xiǎn)公司就變更車(chē)輛使用性質(zhì)協(xié)商一致。其在營(yíng)運(yùn)過(guò)程中發(fā)生事故造成乘客傷亡、車(chē)輛損毀的，保險(xiǎn)公司可依法拒賠。

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● 現(xiàn)實(shí)情況是事故雙方統(tǒng)一口徑、保險(xiǎn)公司取證難

　　雖然在保險(xiǎn)免責(zé)條款里面有詳細(xì)規(guī)定，但我們咨詢(xún)過(guò)在保險(xiǎn)公司工作的朋友，現(xiàn)實(shí)情況是保險(xiǎn)公司難以對(duì)車(chē)輛的使用性質(zhì)做出正確的取證，通常都會(huì)進(jìn)行直接先賠償。

　　假如發(fā)生了事故，只要不涉及人員傷亡，事故雙方為了將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司身上，同時(shí)也為了減少不必要的麻煩，都會(huì)統(tǒng)一口徑隱瞞專(zhuān)車(chē)的性質(zhì)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司也難以進(jìn)行取證。

● 私家車(chē)做專(zhuān)車(chē)/租憑車(chē)需要注意什么？

　　隨著現(xiàn)在各種打車(chē)軟件、租車(chē)平臺(tái)的出現(xiàn)，很多有車(chē)一族要不就自己做起了司機(jī)，而有的則直接將車(chē)放到租車(chē)公司出租出去，但是編輯在這里提醒大家，要注意一旦出現(xiàn)事故因?yàn)檐?chē)輛使用性質(zhì)改變所帶來(lái)的的賠付問(wèn)題。

　　此前也有相關(guān)新聞報(bào)道，有車(chē)主將車(chē)放到租車(chē)公司出租，被其它租客使用過(guò)程中發(fā)生事故致人十級(jí)傷殘；受害者在向租客索賠無(wú)果之后，將車(chē)主和租車(chē)公司告上法庭，最終由于車(chē)輛使用性質(zhì)發(fā)生改變，法院判保險(xiǎn)公司可以拒賠，車(chē)主不得不自行承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　由于我們?cè)趯④?chē)租出去、別人使用的過(guò)程中，車(chē)主是要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)的。因?yàn)樵趥€(gè)別情況下，如果車(chē)輛發(fā)生意外，車(chē)主是需要承擔(dān)連帶責(zé)任的，而假如此時(shí)你的車(chē)輛上的是非營(yíng)運(yùn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。

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　　這里提醒有意將車(chē)輛放到租車(chē)平臺(tái)出租的童鞋們，在選擇租車(chē)公司時(shí)，一定要選擇大的租車(chē)平臺(tái)，例如相對(duì)較為成熟的凹凸共享租車(chē)、PP租車(chē)等。這些租車(chē)公司都有相對(duì)較成熟的一系列審核流程，對(duì)車(chē)主和租車(chē)人雙方的責(zé)任都有明確的規(guī)定，相對(duì)更為可靠。

　　建議車(chē)主們?cè)谶x車(chē)租車(chē)平臺(tái)時(shí)，一定要將相關(guān)的各種條款仔細(xì)研讀一遍，如果發(fā)現(xiàn)有對(duì)自身不利或者是自己不明白的條款，及時(shí)提出來(lái)，避免出現(xiàn)糾紛；而對(duì)于哪些沒(méi)有相關(guān)規(guī)定的租車(chē)平臺(tái)，最好不要選擇。

● 總結(jié)

　　前段時(shí)間滴滴快的終于獲得了國(guó)內(nèi)首張專(zhuān)車(chē)牌照讓人以為專(zhuān)車(chē)將迎來(lái)出頭日，而最新公布的《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車(chē)經(jīng)營(yíng)服務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)卻告訴你專(zhuān)車(chē)終究只是升級(jí)版的出租車(chē)，跟大多數(shù)人理想中的專(zhuān)車(chē)還差很遠(yuǎn)。其中也規(guī)定私家車(chē)禁止介入專(zhuān)車(chē)平臺(tái)，這也意味著未來(lái)私家車(chē)或許再也不能跑專(zhuān)車(chē)了，也就不再出現(xiàn)以上所說(shuō)的保險(xiǎn)理賠糾紛，不過(guò)在真正的政策實(shí)現(xiàn)之前，關(guān)于專(zhuān)車(chē)的理賠問(wèn)題還是值得大家關(guān)注。（圖/文/攝：太平洋汽車(chē)網(wǎng) 林錫希）