欺騙與誤導 車險銷售應禁用“全險”一詞

　　“應該禁止在保險銷售中使用‘全險’一詞，否則極易被扣上欺騙或誤導的帽子。”6月30日，中央財經大學保險學院院長在央廣經濟之聲天天315欄目中公開呼吁。

　　“車險里沒有全險!使用全險概念向消費者兜售產品，會使消費者誤認為買了全險，所有事故都能全陪。一旦車主遇到保險免賠的事故，就極易發生糾紛。據悉，在某保險公司銷售人員里面，就已經全面禁止用‘全險’做銷售話術。

　　據了解，所謂的“全險”通常指的是車險中的“交強險、車損險、第三者責任險、盜搶險和車上人員險”。但還有很多特殊的事故需要單獨投保附加險才可獲得賠付，常用的附加險如：劃痕險、玻璃單獨破碎險、涉水險和自燃險等都需要單獨購買。

　　生活中，因車主不了解車險而引發的糾紛著實不少。“玻璃都被砸碎了，怎么就不能賠?”王女士很是不滿，盡管保險人員一再解釋“玻璃單獨破損險需要單獨投保”且車險條款中也明文標注了這一點，可王女士依然很委屈，“上萬字的車險條款，有幾個車主能看得完、記得住?”對此，保險公司負責人介紹介紹：“車險條款是嚴謹的格式合同，內容的確很復雜，難免會把一些重要信息淹沒，車險銷售顧問應在投保時會盡量為車主介紹清楚，最近我們還將條款中的重要部分翻譯成網絡圖片語言，以便消費者閱讀和理解。”

　　把復雜的內容簡單化，是網絡時代的特征，繼脫水版政府工作報告紅遍網絡之后，近期由平安車險制作的脫水版車險條款再次吸引網友目光。“三者險是賠別人用的、交強險是國家規定必須買的”生動的圖示加上口語化的解釋，車險的常用功能被通俗的解讀出來，這就是“脫水”的神奇功效。在網絡讀圖時代，這種“脫水”的表達，更容易被百姓接受。

　　即便如此，仍然有消費者對車險條款的復雜性表示不理解，“投保了車損險，又讓單獨投保一堆附加險也就算了，但如果不買不計免賠仍然不能得到全陪，這也太復雜了。”浙江車主張先生表示。

　　“其實保險條款的設計，也是為了讓費率更加靈活，以適應不同消費者的需求。如北方有些城市雨水少就不需要涉水險、有些車主停車環境好也就不需要劃痕險和盜搶險，還有車主認為自己技術好，希望進一步降低保費，因此設計了不計免賠。”郝院長介紹說。

　　據了解，像玻璃單獨破碎險、車身劃痕險、涉水險、自燃險等都屬于車損險的附加險種。若不投保附加險，保費會便宜許多，但如遇相應損失時，則不能獲得賠付。車主可根據自身特點靈活選購，從而最大限度的為自己節省保費開支。

　　如今，保險公司已開始重視與消費者溝通的有效性，在保險銷售環節，不再只是象征性的對消費者進行“條款告知”，而是盡可能讓消費者“理解條款”。以某車險網銷平臺為例，在備選的車險條款旁邊，都分別注明了條款解讀與案例演示，幫助消費者快速理解。