解讀車險（9）：撞傷家人第三者險不賠

　　【太平洋汽車網 用車頻道】小編一直認為第三者責任險是最重要的汽車保險之一。因為它能讓我在撞上豪車、把別人撞死撞殘時，不至于把心肝脾肺腎賣掉也不夠賠。不過買了保險不代表著萬事大吉，你還要知道下面這些保險不賠的情況。只有把一些保險的條款弄清楚，才能給自己爭取最大的利益，畢竟保險拒賠已經不是什么新鮮事。

● 什么是第三者

　　這里說的第三者當然不是女人最痛恨的狐貍精、賤人那種第三者，而是第三者責任險中的第三者。在汽車保險中，第一者是車主的車子；第二者是保險公司；第三者就是除了車子和保險公司外的所有人和物。也就是說，如果車主駕車發生事故，受到損害的只要不是自己的車輛和保險公司，那么第三者責任險就生效并作出賠償。

● 兒子撞死父親 不賠

　　按上面對于第三者的解讀，父親不是保險公司，更不可能是汽車。按理來說被兒子撞死應該算作第三者。為什么保險公司要拒賠呢？原來在第三者責任險的免責條款當中，有明確規定：“事故中造成的家庭成員傷亡保險不負責賠償。”

　　下面的視頻就是一個真實的案例：車主趙先生在自家倉庫內倒車時，不小心把父親頂到墻上重傷至死。因為車輛有買第三者責任險，所以向保險公司索賠。但是保險公司卻以“家庭成員屬于保險免責范圍”為由，而拒絕了趙先生的請求。

【視頻：兒子把父親撞死 保險拒賠】

● 駕駛員和乘客受傷 不賠

　　同樣是因為免責條款，在事故發生時車內駕駛員和乘客的傷亡，保險不負責賠償。也可以這樣去理解，在事故發生時車內人員和汽車是一個整體，那么車內人員和汽車在事故時都是第一者，不屬于第三者的賠償范圍內。

　　下面這個視頻中，保險公司的專業人員就針對第三者責任險作了詳細的解答，在視頻的1分02秒中就明確指出，司機和乘客屬于車上人員，不屬于第三者責任除當中的第三者。

【視頻：專家解答 司機及車上乘客不屬于第三者】

　　如果你想給車上的人員提供一些事故后的保障，建議車主在第三者責任險之外，再購買車上人員責任險。

● 自家車撞自家車 不賠

　　如果你是高富帥、或者白富美，名下有兩輛或者以上的車。那么你就需要注意了，自家車撞上自家車第三者責任險不賠。因為事故當中車主名下的財產損失，同樣屬于第三者責任險的免責條款之一。

　　下面這個視頻案例當中，孫女士與家人開著自己的兩輛車出去旅行，不小心在高速公路上發生了追尾事故。事后向保險公司遞交理賠時，保險公司卻答復只能根據車損險賠償后面追尾車輛的損失。而前方被追尾的車輛，因為同屬孫女士所有，保險公司拒絕賠償。理由是：“事故中車主的財產不屬于第三者責任險理賠范圍”。

【視頻：自家車撞了自家車 保險拒賠】

● 事故造成的本車損毀 不賠

　　本來這個點不想拿出來說的，不過考慮到總有些人，對于保險條款的理解能力特別差的，所以還是特意說一下吧。前面關于車險第三者的解讀當中說過，車主的車屬于第一者。所以在事故當中本車造成的損失，第三者責任險是不賠的。當然車主也可以增購車輛損失險，這樣事故當中自己車輛的損毀也可以得到賠償了。

● 車主要注意的其他保險免賠條款

　　除了上面這些比較容易引起爭議的，保險不賠的情況。還有一些大家都比較好理解的不賠情況，例如酒駕醉駕、手續證件不全、駕照過期等。

● 不同責任 有不同免賠率

　　除了上面這些保險公司直接拒賠的情況，還有需要注意的是，事故當中不同的責任，獲得的賠償數額也不同。因為第三者責任險條款當中，根據不同事故責任設置了不同的免賠率。如果你想避免開這部分的損失，可以增加購買不計免賠險。什么是不計免賠險？點擊這里閱讀《解讀車險6：不計免賠險》。

什么是保險的免賠率？

　　保險的免賠率是指不賠金額與損失金額的比率。舉例說明：事故保險公司本應賠償車主2000元修車費，但因為車主提交的資料不全，保險公司扣除掉400元。最后車主只拿到1600元，而扣掉的400元就是免賠金額。又因為400元占總賠償金額2000元的20%，所以這20%就是這次保險當中的免賠率。

● 理賠資料要準備齊全 否則保險公司也可拒賠

　　第三者責任險申請理賠時，需要準備以下資料：自己的證件、被撞人的證件、由交警開具的事故責任認定書。如果事故造成對方受傷治療賠償，還需要提交由醫院開具的傷情鑒定書、治療和用藥詳細清單。

　　總結：其實汽車保險當中，哪些情況不賠償哪些情況賠償，都會在相關條款里寫得清清楚楚。只是我們有太多的車主在購買保險時，并沒有關注這一塊。最終的結果是在理賠時，遭遇到保險公司各種拒賠的情況。另外建議大家，如果在購買保險時，相關的免責條款保險公司沒有盡到提醒告知義務。那么在拒賠時，可以以這個為由把保險公司告上法庭。這能在一定程度上讓你爭取到一些勝算。

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