購買車險需注意的十大陷阱

　　明明已上全險，可發生事故后，保險公司卻以“無責免賠”為條件拒絕全額理賠。按理，除“交強險”外，車輛損失險是汽車保險中最主要的險種之一，當車輛發生事故后所遭受的財產損失理應得到賠付，然而，卻有人告悉，“無責免賠”已成為了車險中的潛規則。同時間，另一種種被稱之為“霸王條款”的理賠合同被推至輿論的風口浪尖。

　　車險中暗藏的十大陷阱

　　為了謹防陷阱，車主投保后如果出險，可能遭遇的“無責免賠”條款遠非一條，對此，車主除了需明確車險投保中哪些是不賠之外，還應明確自己哪些車險是適合購買的。據悉，大部分保險公司對于車險投保人至少有十大“不賠”。

　　放棄了向第三方追償的不賠

　　如果車主與其他車輛發生碰撞，且責任在對方，不能因為趕時間嫌麻煩或者其他什么原因放棄向對方要求賠償的權利。車主一旦放棄了向第三方追償的權利，也就放棄了向保險公司要求賠償的權利。

　　撞到“自家人”的不賠

　　所謂第一者、第二者是指保險人、被保險人(駕駛員視同于被保險人)，除去這些人以外的，都視為第三者。在保險條款中規定被保險人或駕駛員的家庭成員不屬于“第三者”的范疇。所以，如果車輛撞到自家人，商業三者險條款中規定為免責。同理，車輛之間互碰，如果屬于同一單位所有，則不能互為三者，根據條款規定不賠，不能通過第三者責任險得到賠償。

　　被車內物品“誤傷”的不賠

　　如果車輛被車廂內或車頂裝載的物品撞擊而造成的損失，保險公司不負責賠償。

　　輪胎、音響等零部件被盜的不賠

　　如果車輛只是零部件如輪胎、音響設備等被盜走，車主只能自擔損失。

　　私自改裝的部件損壞的不賠

　　不少車主會在買車后自己加裝音響、電臺、冰箱、尾翼或者行李架等等，一旦發生事故造成私自加裝設備受到損失的，保險公司也不會對此賠償。車主需要為自己加裝的設備單獨投保。

　　車燈或者倒車鏡單獨破損的不賠

　　該條免責條款的制定是為了對付某些修理廠的騙保行為。之前某些修理廠常常用換下來的破損車燈或者倒車鏡裝到車型相同的其他車上來騙取賠款。另一方面，因為這一免責條款，不少車主即使是無心的剮蹭也將得不到賠償。但這一免責條款并不是所有的車損險條款都采用的，有的保險公司所使用的條款就予以理賠，但并非全部，所以客戶在投保前還是要問個明白。

　　水深處強行打火導致發動機損壞的不賠

　　車輛行駛到水深處，發動機熄火后，駕駛員強行打火所造成發動機的損壞，車輛損失險是屬于免責范圍的，因為損失是由于駕駛員操作不當造成的。但為了給車主提供更充分的保障，保險公司開發了發動機特別損失險，如車主投保了此附加險，則可賠付。

　　車輛修理期間造成的損失不賠

　　如果車輛在送修期間發生了任何碰撞、被盜等損失，保險公司都會拒賠，因為修理廠有責任妥善保管維修車輛。

　　拖著沒保交強險的車出事故的不賠

　　如果因為車主開車拖帶一輛沒有投保交強險的車或被沒保交強險的車拖帶沒有投保第三者責任險的車輛上路，與其他車輛相撞并負全責的，商業三者險不會對此作任何賠償。

　　未經定損而直接修理的不賠

　　如果車輛出險，車主需要先到保險公司定損再修車，否則保險公司可能因無法確定損失金額而拒絕賠償。

　　除以上十不賠外，酒后駕車、無照駕駛，行駛證、駕照沒年檢的，或者實習期上高速發生事故等違反交通法規等情形，保險公司也會拒絕賠付，所以車主尤需謹慎，尤其是新手上路。那么，除了這十不賠，無責免賠和霸王條款就是怎么回事呢？請看下二頁解讀

　　“無責免賠”與“霸王條款”

　　無責免賠一經車主投訴則受到眾人關注，究竟這種低賠是因無責而造就的免賠，還是保險公司行業間的潛規則？先讓我們從一則小調查里一覽公眾對于這些免責究竟如何看。

　　從調查問卷數據看，在問及是否購買了汽車保險的調查中，很意外的，居然有20.50%的車主認為車險沒有用，有11.91%的車主是買了車險，但是從來沒有索賠過，只有7.2%的車主認為索賠感覺不錯，而4.71%的車主認為車險公司理由很多，索賠過程不太順利。對于無責免賠這一項的認定，只有2.49%的車主認為十分合理，而32.41%的車主則認為其中存在欺騙性。（此調查數據來源于第一調查網）

　　從數據里可以看出，大多車主對于無責免賠或是高保低賠都存在著不同意見，而大多數車主則認為這項條款未能滿足消費者的最大利益。對此，筆者專門查閱了多方資料，對此說法的總結是，所謂“無責免賠”并不是不賠，而是需確定索賠人。如果對方車主買了商業第三者責任險，那么對方車主就通過購買保險的方式，把自己的賠償責任轉移給了保險公司，無責方車主就可以從對方車主投保的保險公司那里獲得全額賠償。如果對方車主沒有購買此保險，按照我國民事法律的相關規定，則應當由對方車主來對受損車主進行賠償。

　　綜合而言就是，車險的“無責免賠”并非不賠，而是涉及到了是否購買了商業第三者責任險，無責方可將追償權轉給保險公司，從自己投保的保險公司獲得保險補償，保險公司獲得追償權后，可向對方車主追償。

　　而所謂“高保低賠”，是保險公司按新車價格收保險費，但在理賠時卻只按舊車賠付。正因如此，消費者同時對“高保低賠”冠以“霸王條款”之稱，比方說車主在2003年買的車，如果2010年他的車損險保險金額被定為19萬多元（新車價格的險費），但理賠時保險公司最多只賠10萬多元（按舊車賠付），也就是說，其中9萬元價差無辜受損。

　　對于高保低賠的說法，有業內人士稱，事實上保險公司已經適當將車輛折舊考慮在內了，因為考慮到汽車折舊與降價兩個因素，所以承保時保險公司并沒有按照車主購置日的價格作為車損險保額，而是按照現在市場上該車的價格。不過，按照新車購置價投保也曾有保險公司做過，但車損險賠付率高，所以將該項車險優惠取消。

　　車損險、第三者責任險的差異

　　在車輛保險事故賠償中，交強險是為大家所熟悉的也是需要購買的，所以，在投保是，消費者大多考慮到了車損險，但需要注意的是，車損險不適用“無責免賠”原則，如果被保險人沒有故意過錯，保險公司是應當予以賠付的。所以，在調整汽車保險合同關系的還有一個基本合同，就是第三者責任險，它是指因為被保險人的過錯，給第三方造成損失，被保險人應當承擔的法律責任，由保險公司來承擔的一種責任保險。而在我們的生活中，往往容易把第三者責任保險和車損險兩個險種混淆在一起。

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