買車錢不夠 金融購車如何操作成本更低

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似乎大家都更愿意花更多的時間看車、選車，希望仔細挑選和購買適合自己的性價比高的車型。其實選對車型只是一個方面，選對買車方式也很重要。只有仔細計算，你才能省錢。

每個家庭的財務都會更加專注于購車和車險配置方面，提供專業的財務購車方法分析和車險投保建議。在這篇文章中，編輯將盤點目前流行的幾種金融購車方式，拆解不同金融購車方式的真實成本和適用人群，希望能幫助大家做購車決策。

總結一下:有一種情況，如果你資金有限卻又急著用車，借車是必然的選擇。還有一種情況，消費者有一定的積蓄，但想買超出預算的車型也需要通過貸款解決。此外，還有一種情況是消費者資金充裕，但不想一次性取出全部金額，想保留更多的營運資金用于其他消費或投資。這時，消費者也會選擇借錢買車。

金融購車有哪些方式？

首先，申請貸款在4S店買車。

大多數人直接在4S商店借錢買車。對于消費者來說，在4S門店借錢買車相對方便，不需要到處跑腿。但是，4S門店并不是金融機構，背后的聯系可能是銀行、廠商金融或者其他借貸機構，比如當地的小額貸款公司等等。

知識普及:什么是供應商金融？

當你在4S的一家商店貸款買車時，你需要確定你申請的貸款資金來自哪個機構。不同的機構有不同的貸款門檻、貸款額度和利率成本。讓我們來看看這三者之間的區別。

申請門檻由高到低，銀行車貸>:廠家金融>:其他貸款機構。

銀行車貸的申請門檻更高，申請人的資格審查更嚴格。除了滿足一般申請條件外，還要求信用信息好，還款能力強。在還款能力方面，銀行通常會要求申請人提供工作和收入證明，收入水平低也會影響車貸業務的審批。

貸款首付比例由高到低，銀行車貸>:廠家金融>:其他貸款機構。

大部分銀行規定，汽車貸款的最低首付是購買車價的30%左右，貸款年限一般不到三年。一些銀行要求貸款申請人支付車價10%左右的定金和相關手續費。

貸款利率由高到低，其他貸款機構>:廠家金融>:銀行車貸。

銀行的車貸利率是根據銀行利率確定的，會上下波動；制造商融資的利率通常高于銀行的現行利率。當然，一些廠商的金融會出臺免息優惠政策，增加汽車銷量。對于消費者來說，在廠家金融提供免息優惠的情況下買車可以享受到更大的收益，成本甚至可以低于銀行車貸。由于申請門檻低，其他貸款機構通常貸款利率最高。

第二，申請銀行貸款買車。

消費者不是在4S店申請汽車貸款，而是先向銀行申請大額消費貸款，用于全額購車。銀行直接申請消費貸款的門檻略高，手續也比4S商鋪復雜，因為銀行的風險控制標準比較嚴格，對收入、資產、信用狀況、房產抵押擔保等都有比較具體的規定。有些地方甚至要求貸款人是本地賬戶或擁有本地房地產。

這里給大家一個提示:確定還款能力還可以，可以用房產抵押貸款買車。按揭貸款更有保障，因為有高凈值的房產作為抵押，所以可以發放的貸款額度更高，給出的貸款利率更低，非常劃算。通過按揭貸款申請的錢可以用來買車，可以享受低成本的資金支持。但是房地產抵押貸款畢竟有房產在托管，對申請人的還款能力要求很高。你必須保證能按時還款才能申請房產抵押貸款，否則后果嚴重。

第三，用信用卡分期付款買車。

信用卡分期購車是銀行推出的一種信用卡分期業務。一般來說，申請人可以向銀行申請2-20萬元的分期，分期期限包括12個月、24個月、36個月等。手里沒有這么大額度的信用卡也沒關系。只要申請成功，銀行就會給你發放一大筆信用卡。里面的錢專門用來買車。你只需要每月償還信用卡的分期付款。簡單來說，雖然依靠的是信用卡產品，但實際上是大額消費貸款。

用信用卡分期付款買車也有其特定的優勢。

申請門檻不高，流程相對簡單。可以直接在各大銀行官方網站或手機app申請，無需抵押擔保。所謂“零利息”，就是沒有利息，但通常有手續費，按次或按月收取。額度高，高達幾十萬；分期周期長，2、3年沒有問題。清賬單，每個月發信用卡賬單，還錢到信用卡就行了。

信用卡分期手續費略高于銀行車貸。

以某銀行為例:12期信用卡分期購車手續費為5%；第24期的手續費是8%，第36期的手續費是11%。對于普通車貸產品，12年期利率為3.9%-5%；貸款24年期利率為6.9%-8%；36年期貸款的利率是12%。

第四，汽車融資租賃。

關于汽車融資租賃，編輯在《10%首付買車》，你真的看懂了嗎？“已經做了詳細的介紹，你可以去看看。在這里，我們簡單回顧一下汽車融資租賃業務的特點。

簡單來說，汽車融資租賃是消費者先通過“以租代購”獲得車輛使用權和占有權，然后每月支付租金，租賃期滿后獲得車輛所有權的一種購車形式，分為直租和回租兩種形式。

融資租賃業務的門檻比較低，一些無法申請車貸的客戶可以選擇辦理融資租賃業務。因此，汽車融資租賃更適合首付較低或質量資質較差的消費者。

如何計算買車的財務成本？

不同理財方式買車的成本不同，有的按年利率計算，有的按月利率計算，有的甚至按分期手續費計算，但表面利率或分期手續費并不代表真實的資金成本。如何計算金融購車的真實成本？貸款分期一般有幾種還款方式，如一次性還本付息、等額本息、平均資本等。不同還款方式的實際利率相差甚遠。

一次性還本付息

這是一種更具成本效益的方法。一次性還本付息的名義利率為實際利率。如果名義年利率是10%，那么貸款12萬，一年后還款13.2萬。

平均資本加利息

等額本息是貸款買車最常用的還款方式。12萬元貸款分12期，名義利率10%，每月還款1萬元本金加1000元利息。看似貸款成本12000元，實際并非如此。只有第一筆貸款本金是12萬元。之后隨著每月還款，貸款本金在減少，但利息沒有減少。消費者承擔的實際利率高于10%。

如何計算實際利率？可以用Excel中的IRR公式來計算。這里小編以12萬元貸款，名義年利率10%為例進行計算。

名義年利率10%，月還款額1000元。打開Excel，在第一欄輸入1-12期的期數，在第二欄輸入每期的貸款本金和還款金額。之后在下一個空白色單元格中使用IRR函數，輸入“=IRR*總分期”，即可計算出實際年化利率。

如圖所示，實際輸入的函數公式為“=IRR*12”。可以看出，實際年化收益率為17.97%，遠高于10%！給大家一個簡單的估算方法，基本上采取等額本息的方式還款，名義利率乘以1.7大概可以估算出實際利率的水平。

平均資本

平均資本，也就是說每月還款的本金是固定的，利息會波動。在上面的例子中，如果同意10%的利率，本金將等額償還。用同樣的方法計算實際年利率，你會發現平均資本與等額本息的內在實際利率基本一致，但區別在于等額本息前期付出的少，利息多；平均資本選舉前期付出多，總利息少。但是，根據貨幣的現金價值，越早的貨幣越值錢，越少越好，所以即使總利息越多，兩者的內在實際利率也幾乎相同。哪種還款方式比較好？還款方式的選擇要根據自己的收入。

說到底:中國人的生活水平在不斷提高，對汽車的需求依然旺盛，隨著金融服務的滲透，人們使用各種金融產品的頻率越來越高。買車時，很多人會選擇金融購車方式。即使他們在經濟上買車，也有各種各樣的方式。我們應該根據自己的情況選擇適合自己的財務方案。

首先，你選擇的金融購車方式要符合你自己的申請條件；其次，要選擇成本較低的金融購車方式；另外，在采用金融購車方式時，要注意防坑，拒絕一些不必要的費用和捆綁項目。這一點編輯在《反坑指南:4S店貸購車五大陷阱》一文中做了總結，大家不妨回顧一下。我還要提醒大家，無論是分期購車還是選擇融資租賃，都要按時還款，否則會招致罰息，也會影響個人信用記錄，情節嚴重還可能被拘留等。最后，和往常一樣，祝所有的朋友早日擁有一輛夢想的車。