保養也貸款？談汽車金融的過去現在將來

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說到買車，不可避免的要說到貸款，很多汽車品牌金融公司都是這個領域的佼佼者。從2021年開始，中國汽車金融市場走過了十幾年的歷程，現在是互聯網和移動終端的時代。那么，他們最近在做什么？這就是我今天想和大家聊的話題。

第一部分:汽車金融，不是銀行借錢給你買車嗎？不是真的！

很多朋友問我:“汽車金融公司不就是從銀行貸款，自己變成汽車公司嗎？”與其讓銀行賺這些錢，不如自己賺。“嗯，我只能說這個答案不完全正確。2021年8月，中國第一家汽車金融公司GMAC在中國正式成立。兩個月后，也就是10月，大眾汽車金融公司宣布在中國正式營業。

與當時的傳統銀行相比，更靈活的應用方式是當時汽車金融公司的一大優勢。其中一個就是你只能通過購買房屋合同或者房屋貸款合同來申請汽車貸款，這是傳統銀行當時沒有的。除此之外，其品牌車型更靈活的貸款利率和首付比例設置也成為當時的一大亮點。自此，汽車金融業務正式在中國起航。其中，大眾金融憑借其在品牌車型數量上的巨大優勢，在未來幾年迅速成為該領域的領先品牌。

第二部分:近年來汽車金融的發展:無處不在。

2021年，通用和大眾相繼建立汽車金融的第二年，豐田、福特和戴姆勒-克萊斯勒緊隨其后，將汽車金融業務落地中國。這兩年可謂是汽車貸款的爆發期，或許看到了前兩家公司在汽車金融領域的收獲。2021年，東風標致雪鐵龍、沃爾沃汽車、菲亞特汽車、東風日產汽車也相繼跟進，人們很容易趨之若鶩。

隨著汽車消費的成熟，汽車消費信貸已經從最初的銀行經營轉變為銀行與汽車金融公司的聯合經營。隨著各大汽車公司的汽車金融公司進入中國市場開展業務，其相對便捷的流程和周到的服務也開始瓜分銀行的業務。在此期間，靈活還貸業務甚至傷害了傳統銀行。

所謂“彈性還款”是相對于“標準信用”而言的。除了首付和等額月供外，它還有一個靈活的25%貸款金額的最終支付。貸款期限12至48個月，最低首付僅為全車價的20%左右。除了首付和月供，還有可控靈活的尾款。這項業務的推出，可以極大地保證購車者資金周轉的靈活性。當時這項業務的發起者是當時外資獨資金融公司中最好的:大眾金融公司。

另一方面，國內傳統銀行此時做得并不多。幾家主要國有銀行繼續保持之前的態度。申請汽車貸款通常需要一周甚至更長時間。不僅對個人資質和收入有要求，很多銀行對房貸也有不小的要求，這也讓很多年輕人相當苦惱。最大的缺點之一是利率的制定。當時傳統銀行的汽車貸款成本還很高，利率的定價自主權很小。基本上，他們只能關注央行的利率，這是相對被動的。而且傳統銀行的汽車貸款大多集中在一二線城市，小城市的覆蓋面相當尷尬。

第三部分:汽車金融與傳統銀行的PK:利率/多元化

到了“201X時代”的時候，汽車金融公司已經在國內打好了基礎，各種針對其品牌車型的金融方案層出不窮，但傳統銀行并非默默無聞，他們在利率領域與汽車金融公司對抗，沒有詳細計算。從我前段時間貸款買Jimny來看，貸款7萬，傳統銀行利息4800多。之后，我還單獨查看了其他車型的貸款利率表現。傳統銀行的優勢是巨大的，基本上只有汽車金融公司三分之二甚至三分之一的利息。這也成為了傳統銀行的一大利器，在審批要求上，傳統銀行也開始效仿汽車金融公司，門檻下降了不少。基本上只要有收入證明+信用信息，就能很快得到審批，避免貸款手續費的情況并不少見。

回顧過去，時間繼續來到2015-2021年。此時，汽車金融公司已經非常清楚自己與銀行之間的競爭，但不同的是，雙方之間存在更明顯的“分歧”。作為一家汽車金融公司，我們就不談其車型的專屬優惠方案了。二手車貸款政策、新車置換貸款政策，甚至人民金融最近推出的組合信貸方案，似乎都是汽車金融公司未來幾年甚至十幾年的新方向。

至于組合信貸，其實與汽車金融的本質不謀而合，就是圍繞汽車的一系列衍生金融產品。但大眾金融的這一舉動更有遠見，直接將觸角伸向了購置稅、維修包甚至后續保修服務領域。從這一點可以看出，它真正看透了汽車金融的本質。不要在利益領域和傳統銀行較勁，那樣只會形成惡性循環，制造新問題。

在我擅長的領域，我把經銷商和客戶結合起來，形成新的金融生態。從客戶購車的那一天，到后續的稅費、保養、保修，再到延長保修，甚至是賣車再換新車，都將成為汽車金融的組合信貸范圍。從車主的角度來看，更大范圍的購車貸款將提供更靈活的選擇，配套的保養套餐和保修方案也將以金融折扣的形式出現。總之，只要你選擇了這個理財方案，你的汽車使用、汽車保養、汽車銷售甚至二次購車都會與汽車理財息息相關。

編輯:移動終端的更多可能/汽車的整個生命才是出路。

手機改變了我們的生活，無論是社交、購物、辦公還是旅行。移動設備的進化給我們的生活帶來了新的可能，培養了新的生活習慣。與滿大街的汽車品牌相比，汽車金融的認知度不高。雖然他們每年都在高速增長，但如何更好地利用移動設備的優勢有所作為，顯然是他們下一步要思考的問題。支付寶和微信可以讓我們零距離溝通購物。我相信汽車金融也能讓我們與汽車零距離互動更多。

其次，正如我在最后所說，與傳統銀行不同，汽車金融的本質是汽車。如何思考汽車的整個生命，是汽車金融公司的出路。傳統銀行利率低，但僅限于自己買車。而汽車金融公司顯然可以做得更多。一個剛出社會的年輕人，沒有強大的背景怎么買第一輛車？如何以更便宜的價格購買未來3-5年的保養套餐，并延長保修服務，如何用更合理的財務方案幫助他賣車，再次更換品牌車，進行第二個周期。我認為，汽車金融公司的未來就是如此。