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這個季節，冷而不寒。對于北京市商業銀行來說，汽車消費信貸可喜的戰績，讓他們在寒冷的季節里仍能感受到一種春天般的希望。
不僅僅是北京市商業銀行，今年火爆的車市同樣帶動了其他銀行汽車信貸業務的高速增長。
銀行業角逐4200萬購車家庭車貸市場將高速增長
盡管這是美國通用汽車對中國市場所作的預測，預計到2005年中國有4200萬戶家庭有一定的購車能力，但在某種意義上，今年火爆的車市及汽車消費信貸良好的發展勢頭，給了美國通用預測一個很好的注解或肯定的答案。
而目前，具有一定購車能力的家庭為700萬戶，這意味著在三年的時間里，汽車需求將會直線上升。顯然，對于銀行業，這是一個極有誘惑力的市場。
記者從北京市商業銀行了解到，去年全年發放汽車信貸的額度是5.06億元，而今年1～10月的汽車信貸額度已突破23億元。
北京市商業銀行個人金融部副總方興分析認為，更多的消費者已經認同于信貸消費這個新的觀念，這是汽車信貸走強的一個重要原因。再加上今年車市普遍向好，銀行業的這一舉動又大大刺激了消費者的消費欲望。而對于未來幾年，汽車信貸這一比例還將持續上升。
汽車市場繁榮的背后，銀行業的角逐悄然開戰。每一家金融機構都看到了這個巨大的市場潛力，這從外資機構一直覬覦中國的汽車信貸市場可以看出其魅力。
早在1996年，福特就在北京成了汽車信貸公司，這也是在中國成立的首家外資汽車金融機構。同年，德國大眾也在北京設立了全資控股的大眾汽車金融服務公司代表處。而同期的國內銀行對于汽車信貸業務，仍處于閉塞的起步階段。同時只準許四大國有商業銀行經營此項業務。
幾年之后，隨著政策的解禁，國內各商業銀行都開始對汽車信貸業務進行了有力的強攻。
2001年，全國汽車消費信貸余額為436億元。以北京市為例，各商業銀行的汽車信貸額度截止8月末達83億元，比年初增加55億元。
就在各銀行的汽車信貸業務持續走高的情況下，農業銀行率先打破了平靜的局面。
9月中旬開始，中國農業銀行聯手一千多家汽車信貸經辦機構在全國開始了為期4個月的“個人汽車貸款大聯銷”活動。其中，最吸引消費者眼球的是：該行車貸首付由20%降到了10%，還款期則由5年延長到了8年，利率更是下降到了央行規定浮動范圍的底線———下調10%。
11月，中國光大銀行推出信貸組合產品“全程通”汽車金融網，并與九家大型汽車制造商建立了全國性汽車銷售金融網，提供近30億元的授信額度。其中包括神龍汽車、一汽轎車等國內知名企業。
較為典型的是，建行廣東省分行在今年6月底，推出了下浮利率、先貸款后購車、循環使用信貸額度等措施后，其信貸額度直線上升，至8月底，汽車信貸額度凈增2.3億元，比去年全年增長了6倍有余。
“利率的浮動和還款周期的延長是吸引消費者的主要原因。”工行信貸部的有關人士認為。
農行在汽車信貸方面走在了其他銀行的前面，這迎合了市場的需求。在汽車信貸市場上，這種競爭只是剛剛開始，隨著車市的持續升溫和消費者的認同，銀行同業之間關于汽車消費信貸將有一番名爭暗斗。
銀行呼吁信用體系亟待完善
然而，或多或少還有一個難點困擾著銀行推行此項業務的進展。
“建立信用體系是很必要的，但這個問題又不可能在短期內達成共識，從技術上徹底解決，所以這里也存著一定的風險。”工行信貸部的有關人士如是說。
以美國為例，美國的信用市場是非常完善的，也正是這種非常完善的制度，來推動著美國金融業及其他相關產業的發展。因為這是緊密相關的一個產業鏈，以汽車為例，將涉及到汽車制造商、經銷商、銀行、保險等相關的部門。假設消費者在農業銀行的信貸業務逾期未還或惡意欠債逃債，那么這個消費者的所有情況在其他各銀行都能知道，從而其他兄弟銀行都會降低其信貸額度(或不予以再進行個人信貸業務)。
目前銀行之間并不能夠進行資源共享，這種方式也為一些購車者提供了可乘之機。如果消費者在建行有不良記錄，他卻同樣可以輾轉于其他銀行進行信貸額度的申請，因為其在建行的不良記錄，并沒有形成資源共享，其他兄弟銀行是不可能知道的。
在汽車信貸的問題上，也還有很多需要完善的市場機制。現行的做法是由經銷商來調查消費者的資信狀況，但經銷商的調查又缺乏科學性和合理性。蘭州保險公司的一位經理曾經對記者抱怨，經銷商只是站在自己的利益角度考慮問題，銷售的車越多其利益越多，但隨著汽車消費信貸的增多，這種風險最終轉嫁給保險公司和銀行。
一位商業銀行信貸部經理告訴記者，消費者的信用調查確實比較難，而且不應該讓經銷商進行調查，這樣做很不規范。而相對來說，擔保公司比較可行一些，但如何規范中介機構，這也需要有相應的游戲規則。
人民銀行錦州市中心支行副行長吳立國認為，汽車消費信貸的升溫，得益于國家關于支持汽車消費信貸業務相關政策的陸續出臺，這些配套政策打消了銀行對發放貸款的謹慎性顧慮。汽車消費信貸還帶動了信用卡、儲蓄存款、對公存款，以及車輛保險、汽車信貸保證保險業務的發展，實現了銀行、消費者、經銷商、保險公司多贏。
來自國家統計局的消息表明，今年1～8月全國累計生產轎車62.09萬輛，比去年同期增幅超過四成。今年前8個月轎車產量已經超過了2000年全年的產量水平。在2000年轎車產量突破60萬輛，2001年突破70萬輛以后，今年將連續突破80和90萬輛，并向100萬輛關口發起沖擊。轎車市場已進入了跨越式發展階段。
這為銀行業的汽車消費信貸能分得一杯羹奠定了良好的基礎。
“我們非常看好這項業務，在未來幾年內，肯定會有足夠的力度在汽車消費信貸市場上與同業進行角逐。”遠隔千里之外的一位銀行行長，電話里透露著一種自信。
雖然是初冬，但眼下不管你走入哪家銀行，詢問關于汽車消費信貸的事情，你看到的是真誠和一臉的燦爛。
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