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　　突破“囚徒困境”

　　無(wú)論是先前的車險(xiǎn)自律，還是今次的團(tuán)體年金自律公約，從性質(zhì)上講，與“價(jià)格聯(lián)盟”的定義框架不無(wú)類似；換言之，也恰是“囚徒困境”的另一個(gè)現(xiàn)實(shí)版本。

　　“價(jià)格聯(lián)盟談不上，自律公約的實(shí)質(zhì)還是在于維護(hù)市場(chǎng)秩序。”中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)方面表態(tài)。

　　當(dāng)然，經(jīng)過(guò)3年多的運(yùn)作，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也一直在尋找走出原始型自律困境的通道。幾年來(lái)，協(xié)會(huì)通過(guò)設(shè)置國(guó)家、省、市等多級(jí)執(zhí)行機(jī)構(gòu)，解決了以前“只有規(guī)定存在，沒(méi)有實(shí)體執(zhí)行”的難題。

　　《征求意見稿》第十條規(guī)定：各壽險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)真遵守和執(zhí)行本公約，如有違反，各壽險(xiǎn)公司（含其下屬分支機(jī)構(gòu)）均有權(quán)向中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)壽險(xiǎn)工作委員會(huì)（含當(dāng)?shù)赝��?jí)行業(yè)協(xié)會(huì)）反映。而后者“將根據(jù)具體情況采取在業(yè)內(nèi)通報(bào)等措施，必要時(shí)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)（含當(dāng)?shù)刂袊?guó)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)）反映，并協(xié)助查處。”

　　在最新的采訪中，記者得知，目前上述《征求意見稿》已經(jīng)基本修改完畢，最大改動(dòng)在于“一經(jīng)簽署，立即自動(dòng)授權(quán)各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，后者有權(quán)檢查轄區(qū)內(nèi)壽險(xiǎn)公司團(tuán)體年金銷售行為”。

　　此前，地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)開始在“圍剿”車險(xiǎn)違規(guī)行動(dòng)中釋放威力：2002年12月31日，浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)樓作相在接受記者采訪時(shí)透露，在《浙江省機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)自律公約》簽訂之后，該協(xié)會(huì)陸續(xù)收到150余件舉報(bào)。在對(duì)全省230多個(gè)各級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面檢查后，協(xié)會(huì)發(fā)出了80多份整改書，并對(duì)10多起確定違規(guī)的行為進(jìn)行了通報(bào)或者罰款處理。

　　相對(duì)于擁有31個(gè)派出機(jī)構(gòu)的中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)來(lái)說(shuō)，行業(yè)協(xié)會(huì)的觸角更為深入。樓作相曾向記者介紹說(shuō)，在車險(xiǎn)自律行動(dòng)中，浙江保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)在全省的每一個(gè)地市都成立了領(lǐng)導(dǎo)和執(zhí)行小組，每個(gè)地市都派出了業(yè)務(wù)檢查員、財(cái)務(wù)檢查和稽核檢查員進(jìn)行全面檢查和協(xié)調(diào)。

　　然而，對(duì)保險(xiǎn)公司的通報(bào)、罰款不可能從根本上對(duì)團(tuán)體年金保險(xiǎn)市場(chǎng)的違規(guī)行為“正本清源”。“保險(xiǎn)主體市場(chǎng)行為的規(guī)范至少包括三個(gè)層面。”中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)方面稱，“保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會(huì)的自律，以及保險(xiǎn)公司自身的內(nèi)部控制。”

　　團(tuán)體年金的出路

　　事實(shí)上，團(tuán)體年金的市場(chǎng)困境更源于自身內(nèi)在缺陷。協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司方面普遍認(rèn)為，“（團(tuán)體年金產(chǎn)品的）保險(xiǎn)責(zé)任非常單一，特別容易引發(fā)價(jià)格戰(zhàn)。”

　　記者在采訪中也發(fā)現(xiàn)，各家壽險(xiǎn)公司的同類產(chǎn)品，在條款上有很大雷同。

　　而在低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)的背后，往往隱藏著長(zhǎng)險(xiǎn)短做等違規(guī)行為。一位與會(huì)代表算了一筆賬，“團(tuán)體年金是長(zhǎng)期性產(chǎn)品，就算是平均25年保險(xiǎn)期限，2％的管理費(fèi)攤到每年不過(guò)萬(wàn)分之八，這是最起碼的賬戶管理成本。”“當(dāng)然，如果三五年就退保，即使是低于2％的管理費(fèi)也可能有錢賺。”該人士稱。

　　對(duì)于上述問(wèn)題，行業(yè)協(xié)會(huì)也看在眼里。“協(xié)會(huì)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)更為復(fù)雜一些的替代性險(xiǎn)種，增加技術(shù)含量和保障功能。”但是，“這還需要一段時(shí)間的過(guò)渡”。