[車險代理與你面對面] 車保，你學會購買了嗎？
[2003-06-03 10:06:50]
太平洋汽車網
pcauto
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qisuiying
機動車保險，對于很多車主來說已經再熟悉不過，但是當我作為保險代理人詢問他們要購買什么險種的時候，幾乎聽到的回答是：他們要買全保，然后我就必要地解釋說：“全保其實是在購買了第三者責任險的基礎上再購買車輛損失險及其他附加險種。”他們便有點恍然大悟要求我再詳細解釋，有部分則由于時間關系，讓我推薦該買些什么險種，我就會推薦一些比較多客戶購買的險種給他們，當然部分少人購買的險種實際上也是有一定保障作用的，那些我會推薦給那需要更好保障的客戶。接下來，我想詳細介紹一下購買保險應該注意的幾個方面：
一、購買保險應符合自己的需求，不應盲從朋友或業務員的推薦，要能明白自己的需求，就應該從了解保險的功能開始。保險就是平常花小錢，發生意外獲得大錢補償，所以應該考慮出現的大損失可能性，如全車損毀、撞死人、全車被盜被搶等，因此最有必要購買的險種是車輛損失險、第三者責任險和全車盜搶險。
二、應了解每個險種保障范圍，第三者責任險，是在車輛使用過程中發生意外事故造成第三者直接損失，依法由被保險人支付的賠償金額，保險人給予合理的賠償；車輛損失險，責任范圍為意外事故及自然災害等造成的車輛損失，最常見的是碰撞；購買了車輛損失險和第三者責任險兩個險種，已經可以叫做買了“全保”，在一般情況下已經有足夠的保障了，其他險種在下面繼續介紹；
三、填寫資料要做到準確無誤，否則保險公司可以投保人不履行“如實告知”義務拒賠；
四、學會分辨真假“代理人”，由于保險市場日漸開放，出現不少“假保單”事件，亦有“假代理人”事件，不僅造成了“上當受騙”，更使“花錢得不到保障”，一旦出現任何閃失，令自己很麻煩；所以必須學會分辨代理人的真假，在不確定的時候可先打電話到該保險公司詢問是否有這個代理人，以免受騙；
五、不要“重復保險”，即在一家保險公司購買保險后，不要再到另外一家保險買保險，因為《保險法》有規定，就算重復保險，也只能獲得最高不超過保險標的損失金額的賠償，即是就算在兩家保險公司買了兩份足額保險，也只會得到與購買一份保險同樣的保障；
六、不要“超額保險”和“不足額保險”。超額保險，即保險限額高于保險標的的實際價值，如一輛前年買的賽歐,當時購買價格為15萬，今年要購買車損險，若還按15萬的保額買，則屬于超額保險，因為今年再買同樣一輛賽歐也不過11萬左右，若發生全損，獲得的賠償也只能是11萬多元；另外，不足額保險，則是投保限額低于保險標的實際價值，這種情況會“按比例賠付”，即如上例，若今年投保限額為5萬，比實際價值11萬低，在發生全損時，只會賠償5/11乘以實際損失11萬，即只會賠付5萬元(補充說明：上面均按照已購買不計免賠特約險)；
七、按時續保。保險合同一個特點就是保險合同屬于“射幸合同”，如果不按時續，剛才在過期后而新保單還沒生效的時候出險，是不能獲得賠償的，要知道一年都沒出過險，剛好在過期后而沒續保的時候出了險，欲哭無淚。還有一個方面就是，按期續保,且在上一保險年度沒出過險可獲得10%的優惠，一份4000元的保單就可以獲得400元的優惠，不要說這錢少呀！！續保的話，如果是要購買車損險的，不用再驗車，比較方便，過期的話就要重新驗車的了。
另外還有一些事項要必須注意的，如下：
一、購買二手車后，應該讓原車主的保險也買過來，或者過戶立刻購買保險，否則一旦出現意外也得不到保障。原來車主購買的保險在過戶后還有幾天時間有效，不同保險公司不同，應在有效期內帶原保單、身份證、行駛證到保險公司申請批改被保險人姓名；
二、新車購買全車盜搶險，保單里面的特別約定會注明“在該車領到車牌號碼及在保單上進行批改后方生效”，因為有部分新車是在沒上牌前就購買保險，所出的保單里沒有車牌號碼的，因此要注意這種情況，否則萬一出意外被盜被搶，就算購買了全車盜搶險也得不到賠償；
三、選定一家服務好的保險公司后，不要隨便轉公司，因為如果你在上一年未出過險，則在下一年可獲得10%的折扣優惠；還有保險公司對續保客戶實現最高15%的折扣優惠的，如平安保險；
四、若是上粵港澳兩地牌的車輛，只保障在中國大陸境內，不包括港或澳，所以持有兩地牌的車輛還需要在香港或澳門再購買保險才可以獲得全面保障。
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