保險(xiǎn)退場(chǎng)銀行獨(dú)承風(fēng)險(xiǎn)：車(chē)貸險(xiǎn)黯然淡出
“由于風(fēng)險(xiǎn)控制比較嚴(yán)，迄今為止我們只做了3筆車(chē)貸履約保證保險(xiǎn)。”太平保險(xiǎn)上海分公司業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)人陸海燕昨天透露。盡管如此，她仍然對(duì)之前發(fā)生在廣州的一例詐騙案記憶猶新：多名熟知銀行和保險(xiǎn)流程的貸款人，利用漏洞獲取多家銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款，并試圖通過(guò)車(chē)貸履約險(xiǎn)將還款包袱甩給保險(xiǎn)公司。盡管團(tuán)伙最后受到法律懲治，但由于此案涉及多家銀行和保險(xiǎn)公司，一時(shí)間業(yè)界震動(dòng)。
類似的重大案件雖然沒(méi)有在上海發(fā)生，但難以承受的賠付率和難以掌控的貸款人道德風(fēng)險(xiǎn)，讓滬上眾多保險(xiǎn)公司望而卻步。而保險(xiǎn)公司的退場(chǎng)，又為銀行掌控車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)提出新的課題———隨著車(chē)貸規(guī)模的急劇膨脹，其風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)受到市場(chǎng)的高度關(guān)注。
1997 年出現(xiàn)的車(chē)貸履約保證保險(xiǎn)，可以在投保人無(wú)力償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司代為還款（故意欺詐和不可抗力原因?qū)е碌牡瘸猓Ｓ捎谒稚⒘算y行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，一度成為廣州等地車(chē)貸繁榮的制度保證；也因?yàn)榭梢越越璐死変N(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)，也曾備受保險(xiǎn)公司追捧。
但2001－2002 年出現(xiàn)的詐騙高峰，讓保險(xiǎn)公司萌生退意。“我們從去年10月份就停了，賠付率太高。”平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司有關(guān)人士透露，這一險(xiǎn)種在北京分公司的賠付率甚至達(dá)到1．5倍。
對(duì)廣東產(chǎn)險(xiǎn)界而言，這只是“小兒科”。一季度廣州保證保險(xiǎn)平均賠付率高達(dá)135．57％，車(chē)貸“貢獻(xiàn)”了主要的賠付。
“和房子相比，車(chē)子的風(fēng)險(xiǎn)本來(lái)就比較大。”太平洋產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司車(chē)險(xiǎn)部有關(guān)負(fù)責(zé)人稱。一個(gè)眾所周知的事實(shí)是，與房子相比，汽車(chē)更易受損，而且折舊太快。
履約險(xiǎn)離場(chǎng)之前，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了相當(dāng)一部分風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榘凑哲?chē)貸履約險(xiǎn)條款，在保障范圍之內(nèi)，保險(xiǎn)公司有義務(wù)拍賣(mài)車(chē)輛以抵沖剩余貸款，不足的部分還要保險(xiǎn)公司自掏腰包。
保險(xiǎn)公司的高賠付恰恰是車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的注腳。但耐人尋味的是，上海各家保險(xiǎn)公司撤出車(chē)貸履約險(xiǎn)，并非完全是因?yàn)橼吚芎Φ谋灸堋！艾F(xiàn)在各家銀行對(duì)車(chē)貸的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，根本不要求客戶在申請(qǐng)貸款時(shí)購(gòu)買(mǎi)履約保險(xiǎn)。”
記者致電主要的商業(yè)銀行，得到的回復(fù)都是不需要辦理履約保險(xiǎn)。“車(chē)貸保險(xiǎn)的免責(zé)條款太多。”一家國(guó)有商業(yè)銀行的人士抱怨說(shuō)，即使萬(wàn)一發(fā)生逾期貸款，保險(xiǎn)公司也很可能不會(huì)賠。
另一家銀行的有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，和廣州等地不同，上海所有貸款購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛都要辦理抵押，這樣一旦無(wú)法還貸可用以拍賣(mài)，這使得車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。
一家保險(xiǎn)公司的人士承認(rèn)，車(chē)貸履約保證保險(xiǎn)的確有待完善，但完善的方向不是擴(kuò)大對(duì)銀行的賠付范圍，而是如何防范車(chē)貸中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
至少在眼下，銀行為貸款風(fēng)險(xiǎn)買(mǎi)單的決心還沒(méi)有顯露。保險(xiǎn)專家透露，在國(guó)外，受益人為銀行的貸款保證保險(xiǎn)，通常由銀行付費(fèi)，而非貸款人。
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