舊車也需保險 二手車如何投保
[2003-07-24 15:05:20]
太平洋汽車網
pcauto
佚名
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qisuiying
首先應分清保險價值、保險金額、實際價值之間的關系。車輛的保險價值是根據新車的購置價決定的，包括車輛單價和附加購置費。車輛損失險的保險金額可以按投保時的保險價值決定，也可以由被保人和保險人協商確定，或者按車的實際價值決定，但最高不得超過保險價值，超過部分無效。保險條款中規定保險車輛的實際價值計算公式是:實際價值=新車購置價/國家規定使用年限×(國家規定使用年限-已使用年限)。舊車在投保時可依據不同情況選擇附加險種，投保費按照保險金額的一定比例支付。
賠償分全車損失和部分損失兩種。僅對上了車輛損失險和附加盜搶險的車輛來說，如果舊車投保時保險金額是按新車的價值(保險價值)確定，這時車的保險金額與保險價值相同，但保險金額高于車的實際價值。當車輛遇到全車被盜、搶3個月以上，經公安立案偵察未破獲的，保險車輛的損失按規定比例計算賠償，以不超出保險當時的實際價值計算賠償，賠償金額的20％由被保險人自付。如果按實際價值確定的賠償金低于該車保險價值的20％，可得的最高賠償金只為投保車輛出險時保險價值的20％。賠償后，該車的權益歸保險人所有，保險責任終止。當車輛只是受到不同程度的部分損壞時，按實際修理費用計算賠償，除規定中的自付部分外，其余由保險公司承擔。
賠償金額與保險金額相關。如果舊車投保時的保險金額按車的實際價值確定，保險金額低于保險價值，但等于實際價值。遇到車輛被盜、搶造成全車損失時，得到的賠償與保險金額等同于保險價值時一樣，但遇到部分損壞時卻不同。保險車輛得到按保險金額與保險價值的比例計算賠償修理費用。車輛損失以不超過保險金額為限，如果保險車輛按全部損失計算賠償或部分損失一次賠款達到保險金額時，車輛損失險的保險責任終止。當保險金額低于實際價值時，如果車輛發生全損，保險公司按照保險金額計算賠償金。所以，在給車輛上保險時應該實事求是，足額投保。
舉例說明：假設一輛小汽車的新車購置價為12萬元，使用3年后，車主以8萬元購買，則此時它的實際價值是12萬元/15年×(15年-3年)=9.6萬元。在投保不同保險金額的情況下，發生全部損失(被盜)和部分損失(修理費800元)時，保險公司的賠款計算如下：
一.保險價值12萬元，保險金額12萬元。
1.全部損失時賠款96000×80%=76800(元)
2.部分損失時賠款800×80%=640(元)
二.保險價值12萬元，保險金額8萬元。
1.全部損失時賠款80000×80%=64000(元)
2.部分損失時賠款80000/120000×800×80%=426.67(元)
三.保險價值12萬元，保險金額6萬元。
1.全部損失時賠款60000×80%=48000(元)
2.部分損失時賠款60000/12000×800×80%=320(元)
注意：當賠款達到應交保費150%時，保險公司還要加收應交保費的30%，并在賠款中扣除。
由此可知，保額越低，所交保費也越低，得到的賠款就越少。至于舊車投保時的保險金額既可以按車的過戶票，也可以按實際價值，完全憑投保人的自愿為原則。
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