金融公司撕破最后防線 車貸市場正醞釀變局
[2003-10-24 10:45:58]
太平洋汽車網
pcauto
國際金融報
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qisuiying
一直被商業銀行壟斷的中國車貸市場，在2003年秋天迎來勁敵。而久為業界擔憂的中國汽車金融防線的撕破，其實是以一個相當低調的方式完成了過渡：“十一”黃金周第三天夜晚，絕大多數人從中央電視臺晚間直播新聞中得到這一消息。
事先沒有任何征兆，就連和政策層保持緊密聯系的商業銀行管理人員也頗感詫異。記者第一時間致電工商銀行上海市分行消費信貸中心負責人，得到的回答是“一直在傳‘快了’，沒想到還是很突然。”其余幾家國有銀行的部門負責人此后也表露了“毫無思想準備”的意思。
長假緩沖后的市場，相對平靜，也疏散了本可能引發媒體蜂擁報道的高峰。記者在隨后的采訪中發現，在中國車貸即將引發變局“前夜”，被保護狀態下的商業銀行，難免有應和之聲：短期內不會對中國車貸割據產生影響，真正意義上的競爭要等到一兩年之后。但商業銀行更多的聲音來自車貸市場久有的“缺口”：自身無法解決的體制，產品利率、首付比例，包括整個社會的誠信體系等等問題，商業銀行正期盼著相關政策、監管措施的盡快出臺。
北京大學教授、國民經濟研究所主任樊綱日前與本報記者聊及此話題時表示，“《汽車金融公司管理辦法》出臺的重要意義，在于規范市場。”言下之意，不必過多關注商業銀行和汽車金融公司的競合態勢，新政策的出臺，能夠在推動汽車產業乃至國民經濟持續健康發展過程中發揮積極作用，肯定是不爭的事實。
誠信經濟再度警醒
雖然貸款人拖欠或不還款原因很多，但從已發生的保險索賠案來看，群發性、區域性和故意性拖欠，蓄意詐騙者占多數。絕大多數保險公司在此業務上處于虧損狀態，其根源在于中國長期缺乏一個完整、系統、合理的個人征信體系。
在中國各汽車銷售商挨門林立的上海市中山北路，購車族絡繹不絕。以至幾款緊俏車型必須繳納5000至20000萬元加急費，才能順利到手。接近4萬元的牌照費不算，各類名目繁多的收費往往“隨車到手”。然而，購車大軍仍舊在此背景下快速膨脹。在消費信貸舉步維艱、信用體系尚不完備的今天，有意思的現象是，車貸市場卻呈現超常規的增幅攀升。
記者手頭掌握的一份數據顯示：中國未來幾年的汽車消費信貸市場潛力巨大。目前中國汽車銷售中，最多只有10%－15%涉及汽車信貸，而全球市場的這一比例平均達到70%。另外，中國目前有能力購買汽車的家庭約有800萬家，預計5年后將達到4200萬家。而國內汽車市場的總市值也在以10%的年增長率遞增，照這速度，2007年以后將翻一番。
還有一份調查數據，卻不得不令人深思：目前私車貸款約30%違約還款，10%的汽車貸款難以收回，多數保險公司在車貸險上虧本經營。雖然貸款人拖欠或不還款原因很多，但從已發生的保險索賠案來看，群發性、區域性和故意性拖欠，蓄意詐騙者占多數。絕大多數保險公司在此業務上處于虧損狀態。根源在于中國長期缺乏一個完整、系統、合理的個人征信體系。
中國目前的車貸保險大多是與銀行捆綁銷售，消費者買車向銀行貸款，銀行為規避風險，要求消費者必須同時向保險公司購買一份車貸保險，當消費者沒有能力或者拖欠貸款時，風險便轉嫁到保險公司身上。但保險公司為道德風險埋單的金額超過預支額度時，就不得不選擇退出和打破原有的運作鏈。
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