二、問題所在

　　（一）、信用

　　 消費信貸的發展是以社會個人信用機制的完善為前提的。中國信用機制的不完善，必然導致汽車信貸在中國的舉步維艱。國內絕大多數城市和商業銀行都還沒有建立其完善的個人資信管理體系，這無疑給銀行控制信貸風險帶來了挑戰。曾有媒體對北京市首批發放的汽車消費信貸還貸情況進行了跟蹤調查報道，結果發現到期賴賬的不在少數；而且在廣州也集中發生了投保人、銷售商以及保險代理人相互串通，虛假貸款購車詐騙保險賠償金的案件。所有這些，不得不讓銀行在發放汽車消費信貸時謹慎再三。

　　而且，汽車信貸還有其自身的特點，不論是風險的識別和控制，還是抵押物的管理和處置，汽車消費貸款都比住房抵押貸款難出一籌。銀行為盡量控制信貸風險，總是人為抬高“門檻”，制定非常苛刻的貸款條件，如要求借款者提供足夠的擔保、進行保險、而且最高只貸給相當于擔保物價值70%的資金。同時，現行的汽車消費信貸管理辦法在貸款利率、貸款期限等方面也都有著十分嚴格的限制，規定利率還款期限最長不超過5年。這也導致了汽車消費信貸目前基本上還處于問者多，貸者少的局面。

　　(二） 服務

　　如果說信用問題是屬于長期的一種社會沉淀現象，在短時期內尚無法扭轉。那么信貸服務是人力所能及的。而我國的汽車消費信貸服務質量與國外相差甚遠。

　　首先，貸款的品種較為單一。而國外的汽車信貸的品種則豐富的多。以GMAC（通用汽車財務公司）為例，其提供的汽車消費信貸品種有：

　　1、統分期付款：具體方法是：在客戶與分銷商之間簽訂一個分期付款協議，客戶承諾未來支付那一部分貸款，并且支付財務費用。

　　2、Smartbuy：這種方式可使用戶經常擁有一輛新車。其具體方法是：客戶每月返還少量的車款，在合同期的最后有兩種選擇，一是購買該車、一次付清所欠款，二是交納250美元手續費，以及超過限制公里數的費用后，交還該車。

　　3、Smartlease：這種方式適用于不愿購買一輛車，但在一定時期內需要用車的客戶。具體方法是：客戶可以根據使用情況的預期，選取不同的年公里數、交納不同的租賃費。此外，GMAC公司還推出學生購車計劃等專門針對學生群體的信貸品種，以培養其對品種的忠誠度。由此，國外汽車財務公司業務的細化程度可見一斑。在中國，提供汽車消費信貸的機構其利率是受中央銀行控制的，而且面對所有的客戶只提供一種償付品種，即在一定首付（或零首付）后，分期償付。

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