二、絕對免賠部分
保險公司在經(jīng)營中除了要精確計(jì)算自己承擔(dān)風(fēng)險的發(fā)生概率，同時還要防范道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素對經(jīng)營產(chǎn)生的影響。道德風(fēng)險因素是指由于個人或團(tuán)體的不誠實(shí)或居心不良，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生或擴(kuò)大風(fēng)險事故損失程度的主觀因素。例如，在車輛險騙賠案件中常見的“碰瓷”現(xiàn)象，就是一些車主故意造成交通意外，通過在維修過程中預(yù)先做好的手腳，用舊的機(jī)器配件出險卻蒙混過關(guān)按全新的價格索賠，或出示假的單證，騙取保險公司支付的保費(fèi)。在壽險中同樣有著帶病投保，使用假名字看病，等詐保騙賠案件。這些都是由于道德風(fēng)險因素造成的保險公司賠款增加，讓保險公司在整體上不能按照預(yù)期的費(fèi)率平衡保費(fèi)收入和賠款支出，并且使實(shí)際出現(xiàn)概率高于理論模型險概率。心理風(fēng)險因素是指由于人們主觀上的疏失或過失，以至引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生機(jī)會，或擴(kuò)大損失程度的非故意因素。例如忘記上鎖使車輛被盜，對安全隱患疏于檢查致使釀成大禍。通常人們對風(fēng)險有一定的危機(jī)感，才會對風(fēng)險特別注意，經(jīng)常采取措施防止風(fēng)險因素發(fā)生變成實(shí)際損失，“居安思危”就是這個意思。但是一旦購買了保險，自己所承擔(dān)的風(fēng)險全部分散給了保險公司，每年只要交納一定數(shù)額的保險費(fèi)，出不出險自己的損失都只能等于保費(fèi)。這種情況下就不會再浪費(fèi)大量的人力物力財(cái)力精力在防災(zāi)放損上面，疏于管理甚至對已經(jīng)出現(xiàn)了的安全隱患視而不見。同樣會造成在計(jì)算時是按正常管理的情況計(jì)算，實(shí)際操做中卻得到在松懈管理的情況下的高發(fā)生概率。
保險公司要想能夠掌握客戶對保險標(biāo)的的控制情況，派遣專人進(jìn)行調(diào)查不但耗時費(fèi)力，而且面對幾十萬客戶也是不可能完成的。只有通過運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段來避免被保險人由于購買保險而產(chǎn)生的道德風(fēng)險和心理風(fēng)險。通過損失共擔(dān)的方法，設(shè)置免賠金額，被保險人在遭受損失的時候必須承擔(dān)損失中的一部分。因而被保險人不得不在平時對保險標(biāo)的所面對風(fēng)險更加關(guān)注。為了不使自己遭受損失，被保險人也會主動采用一些手段和方法避免損失發(fā)生，保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)和利益。保險人通過這種方式使被保險人替自己控制了風(fēng)險，節(jié)約了自己管理保險標(biāo)的的成本，更有效地減少了道德風(fēng)險和心理風(fēng)險的發(fā)生，穩(wěn)定了風(fēng)險發(fā)生的概率。雖然免賠金額的存在使被保險人投保了保險，卻不能做到真正的完全避免損失，但從社會的角度來看，可以有效的降低風(fēng)險，避免損失。所以這種方法并不是保險公司的惡意行為。
有人說保險公司在收取保費(fèi)時是100％，可是賠付的時候卻要乘上各種的系數(shù)，減去絕對5～20％的免賠金額（以機(jī)動車輛保險為例）。認(rèn)為這是雙方權(quán)利義務(wù)不平等的表現(xiàn)。
通常保險人在考慮建立數(shù)學(xué)模型的時候，會將小額的出現(xiàn)頻率較高的損失排除，再進(jìn)行計(jì)算，這樣可以節(jié)約運(yùn)營成本，提高公司經(jīng)營效率。從客戶方面考慮，300元以下小的損失，并不值得花費(fèi)時間和精力進(jìn)行理陪，而且在一般人可以承受的范圍之內(nèi)，客戶完全可以自己將損失留下，并不會對生活產(chǎn)生多大的影響。計(jì)算應(yīng)收多少保費(fèi)時，也和我們之前提到過的方法一樣。先精算出一年內(nèi)車輛發(fā)生損失的總損失，除去每次需要車主自己承擔(dān)的300元，不足300的按保險公司承擔(dān)0元計(jì)算，再將得到的總損失金額分散到所有在公司投保統(tǒng)一險種的客戶上，得到的保險費(fèi)率就是責(zé)任免除為300元時，所需交納的純保費(fèi)。由于保險費(fèi)率是通過公司所承擔(dān)的責(zé)任來確定的，從數(shù)理的角度來看，投保人交納的保費(fèi)是由保險責(zé)任推導(dǎo)出來的，應(yīng)該為等式，所以不存在保費(fèi)和賠償責(zé)任不相等的可能。
從2004年4月1日起，2004新版費(fèi)率開始實(shí)施，絕對免賠額由原來的全部責(zé)任20％、主要責(zé)任15％、同等責(zé)任10％，次要責(zé)任5％、無責(zé)任0％下降為全部責(zé)任10％、主要責(zé)任8％、同等責(zé)任5％，次要責(zé)任3％、無責(zé)任0％，兩者可以選擇，并相應(yīng)使用不同的費(fèi)率交費(fèi)。根據(jù)保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，保險公司在經(jīng)營機(jī)動車輛保險時可以根據(jù)自己的情況制定費(fèi)率。從各家保險公司所定的新費(fèi)率來看，大都提供了可以選擇的免賠金額檔次，由原來500元到10000元的絕對免賠額，細(xì)化為300元、500元、800元、1500元、2000元5個檔次。車主在投保時，如果選擇每次事故300-2000元的絕對免賠額，分別對應(yīng)0.84、0.7、0.6、0.47和0.43的系數(shù)，就能在車損險上享受到16%、30%、40%、53%、57%的優(yōu)惠。可以看出針對不同的免賠金額保險人所承擔(dān)的責(zé)任越少，投保人所需要交納的保費(fèi)就越少。投保人與被保險人所承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)始終是相等的，并不存在以絕對免賠侵犯投保人權(quán)益的行為。根據(jù)《保險法》第十八條，保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 因此保險人在保單中列明絕對免賠是有理論依據(jù)的正常經(jīng)營行為，不應(yīng)屬于霸王條款。
不計(jì)免賠特約險也不是保險公司將自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任另行收費(fèi)。不計(jì)免賠特約險屬于責(zé)任保險的范疇，保險公司承擔(dān)的是客戶應(yīng)該自己負(fù)責(zé)的一部分責(zé)任。雖然這樣做大大增加了被保險人因故意或疏忽發(fā)生事故的可能性，但是通過比較可以發(fā)現(xiàn)，不計(jì)免賠特約險的費(fèi)率是非常高的，這其中包含了一部分由道德風(fēng)險或心理風(fēng)險造成損失的補(bǔ)償，從而整體平衡保費(fèi)收入和保險賠款支出。這樣做的好處是保護(hù)了車主的利益，更加全面的分散了車主承擔(dān)損失的風(fēng)險。而如何面對由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險和心理風(fēng)險呢，在2004年的新保險條款費(fèi)率中，各個保險公司都加入了上年出現(xiàn)次數(shù)系數(shù)，對于經(jīng)常出險的司機(jī)，次年投保保險的時候可能會多交30％的保費(fèi)，而有騙保詐保記錄的司機(jī)，就可能面臨無處上保險的窘境。
由此可見，雖然在保單中存在絕對免賠，這也不是保險公司用強(qiáng)勢來侵犯消費(fèi)者權(quán)益的行為，只是正當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管理手段，符合國家的法律法規(guī)。
