給您提個(gè)醒：車(chē)輛損失險(xiǎn)不是全部包賠
案由： 保險(xiǎn)合同糾紛
案源提供： 西湖法院
案情實(shí)錄： 買(mǎi)了車(chē)輛損失險(xiǎn)的汽車(chē)突然起火燒損，保險(xiǎn)公司說(shuō)“起火原因不明”拒絕理賠，杭州的石先生昨天把保險(xiǎn)公司告到了法院。
去年7月2日，石先生買(mǎi)了輛奧迪A6，在保險(xiǎn)公司投了車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)兩項(xiàng)主要險(xiǎn)種，再加車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、車(chē)輛劃痕險(xiǎn)等，一共交了7000多元。
今年5月13日早上，石妻小盛開(kāi)車(chē)送孩子上學(xué)。車(chē)至校門(mén)口，車(chē)頭引擎蓋四周突然冒出濃煙。小盛關(guān)掉點(diǎn)火開(kāi)關(guān)跑下車(chē)，在旁人幫助下打開(kāi)引擎蓋，用學(xué)校大廳存放著的兩只滅火器同時(shí)噴射滅火，后110和119先后趕到現(xiàn)場(chǎng)，消防部門(mén)出具《火災(zāi)原因認(rèn)定書(shū)》說(shuō)，起火原因不明。
事故發(fā)生，石向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)，公司因“起火原因不明”，拒絕定損理賠。
昨天石先生把保險(xiǎn)公司告到西湖法院。他說(shuō)，汽車(chē)燒毀，自己花了115072元修理費(fèi)；修車(chē)后要換車(chē)用，各項(xiàng)費(fèi)用花了36000元——這些錢(qián)，保險(xiǎn)公司都要賠。
律師說(shuō)法：浙江銘嘉律師事務(wù)所蔡利君律師說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)蠻多，主要有基本險(xiǎn)和基本險(xiǎn)后再投的附加險(xiǎn)。基本險(xiǎn)包括車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)；而附加險(xiǎn)項(xiàng)目挺多，常見(jiàn)的有玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)等。
按《車(chē)輛保險(xiǎn)條例》規(guī)定，車(chē)輛損失險(xiǎn)只對(duì)汽車(chē)在以下5類(lèi)情況發(fā)生的損壞負(fù)責(zé)：“1.碰撞、傾覆；2.火災(zāi)、爆炸；3.外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)車(chē)輛行駛中平行墜落；4.雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；5.運(yùn)載保險(xiǎn)車(chē)輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛員隨車(chē)照料者)。”石先生雖然投了車(chē)輛損失險(xiǎn)，但汽車(chē)燃燒時(shí)，原因不明，很容易被視為自燃，想把汽車(chē)損失歸結(jié)到上述5類(lèi)原因，舉證很難。除非當(dāng)時(shí)投保有特殊約定，把車(chē)輛自燃險(xiǎn)包括在內(nèi)，否則索賠很難成功。
蔡律師說(shuō)，不少人認(rèn)為，汽車(chē)發(fā)生自燃的情況不大可能發(fā)生，沒(méi)必要投保。實(shí)際上，車(chē)齡增加、線路老化、舊車(chē)線路改造多，都會(huì)給自燃埋下隱患。在炎熱的夏天，汽車(chē)自燃更經(jīng)常發(fā)生。因此，常有保險(xiǎn)人員建議4年以上車(chē)齡的車(chē)子投保自燃險(xiǎn)。
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