解讀汽車金融管理細則：購車會更加實惠
[2003-11-26 15:36:46]
太平洋汽車網
pcauto
新快報
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qisuiying
在國際汽車巨頭們翹首等待了一個多月之后，《汽車金融公司管理辦法實施細則》（以下簡稱《細則》）11月12日終于浮出水面。《細則》的頒布實施意味著汽車金融公司的設立進入實際操作階段。不過因為申請、審批、籌備過程較長，據推測最早的汽車金融服務公司明年年底才能正式進入車貸市場。
銀監會新聞發言人李少鵬表示，目前有約20家投資商向銀監會提出了申請意向，汽車巨頭通用則高調搶得了“在中國正式申請汽車信貸服務許可證的國外汽車信貸公司第一名”，接著，后面還有VOLVO、福特……
小企業不準入
汽車金融公司的準入門檻不低———“非金融機構，其最近一年的總資產不低于40億元人民幣或等值的自由兌換貨幣，年營業收入不低于20億元人民幣或等值的自由兌換貨幣”，由此可見，民營企業、絕大多數中小投資商或者小的汽車企業想要憑借一己之力進入這個市場還非常困難。好在這個門檻國外汽車巨頭旗下的金融公司可以輕松跨過，我國大型的汽車集團也有這個實力。
國內目前有100多家汽車生產企業，但有條件成立自己汽車金融公司的并不多。據了解，國內少數汽車廠商正在積極尋找與銀行、保險機構的合作，為抗衡國外汽車金融服務公司做準備。
風險控制嚴格
從《細則》可以看出，為了解決風險控制問題，銀監會對汽車金融公司的監管力度會比較大。其中規定汽車金融公司資本充足率不得低于10%，這已經超過了對于國內從事汽車消費信貸業務的商業銀行的要求——《中華人民共和國商業銀行法》中對銀行資本充足率的要求只有8%。
我國商業銀行原來一直使用的是四級貸款分類方法，難以有效地識別和控制信貸風險，國際上通用的是貸款五級分類辦法，而銀監會則直接要求汽車金融公司采取五級資產分類辦法，并按分類結果及時足額提取損失準備。
為了有效地控制風險，《細則》還規定汽車金融公司對關聯人不得發放信用貸款，對關聯人的授信條件不得優于其他借款人同類授信的條件。汽車金融公司對單一股東及其關聯人授信余額不得超過該股東在汽車金融公司出資額的100%。
利率還會變相降低
“最高下浮10%，上浮30%”的規定還是給此前頻頻聽說“汽車金融公司有可能采用零利率方式促銷”的許多買車人帶來了不少失望。實際上，零利率本來就是汽車金融公司在國外車貸市場操作的常見方式。而如此一來，在國外汽車金融機構與商業銀行比拼的重要手段———利率優勢，將不可能在中國重試。但這只是表面。
有實力的國外汽車金融公司，尤其是汽車巨頭在華開設的金融公司肯定還有其他的變通方法讓消費者享受到更低的利率。比如在售后服務上做文章、在銷售價格上讓利，對優質客戶給予低利率優惠，對高風險客戶給予高利率限制，都是他們常用的手段。由于目前真正讓消費者花錢的可能是相關的保險費、律師費等中間費用，這些費用一般能占到汽車貸款費用的8%。汽車金融公司還可以通過省去這筆費用，提升服務的“含金量”，也就等于降低了貸款利率。
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