汽車金融公司已啟動 信用缺位考驗中資公司
[2004-01-09 11:08:17]
太平洋汽車網
新聞晚報
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qisuiying
汽車金融在中國說來就來了，就在去年下半年還只是傳言中的國際汽車金融公司，隨著新年鐘聲的敲響，竟然已經切實地出現在了國人的面前。通用、大眾、豐田三家汽車金融公司，憑著在國際上多年經營的經驗以及雄厚的資本實力，將成為國內專業汽車金融的良好啟蒙。
就在國際公司全面進入的同時，國內的民間資本對于這塊處女地也是蠢蠢欲動，據中國銀監會有關負責人透露，不久以中資企業為主的汽車金融公司也很快會出現在國內的金融市場，然而，對于資本和經驗尚不完備的國內企業來說，目前民間信貸消費中的信用缺位可能會是他們面臨的最大難題。
汽車貸款違約率高達30%
據記者從去年年末舉行的“2003 年北京汽車金融發展論壇”了解到，截至去年11月份，我國個人汽車消費貸款余額已達1800 億元，其中工、農、中、建四大國有商業銀行占到了總份額的81%。而專家預測，到今年春節前為止，這個數字突破2000 億更是不成問題。如此巨大的數額首先證明的一件事，那就是在我國開辦汽車金融業務絕對具有相當廣闊的市場。
但與此同時，在汽車消費信貸領域的許多風險也已逐漸暴露出來：履約保證保險賠付率過高，購車者逾期不還款、假個貸、騙貸等事件時有發生。據專家粗略統計，目前我國汽車貸款違約率平均高達30%，少數地區甚至超過了50%。這些問題都嚴重制約了我國汽車消費信貸的發展。
為了規避車貸帶來的巨大風險，國際汽車金融公司進入前，我國的很多相關行業幾乎一聽到汽車業務，就采取了回避的態度。據業內人士透露，目前國內保險公司開辦的直接面對消費者的履約保證保險業務就已名存實亡，一些銀行也陸續停辦了直客式汽車消費貸款業務，在某些地區甚至出現了消費者想買車貸不到款，只能付現金的窘況。一塊在國外被視為旱澇保收的“沃土”，利潤一直大大超過汽車生產和銷售的業務，在國內卻由于信用的缺失陷入了令人避之唯恐不及的尷尬境地。
國內信用服務體系嚴重缺位
據專家介紹，一個國家本土汽車金融業的發展是與社會信用大環境息息相關的。在市場經濟條件下，信用服務體系是防范信用交易風險的基礎性措施。國際汽車金融公司之所以能夠保證利潤、規避風險，其實是和其歷經上百年建設而成的信用制度分不開的。金融公司能夠根據每個市民的信用記錄確定是否發放貸款，有不良記錄的人幾乎不可能獲得貸款。
而在我國，這個信用服務體系卻處在一個待建設的狀態，正因為如此，中資的汽車金融服務業才處于一個有熱情、沒實踐的狀態，與此相關的保險、銀行等部門也就更不愿意涉足其中了。
據業內人士分析，對于保險公司來說，由于保險業務的基礎是概率法則，而在我國目前的條件下，人的還款能力和還款意愿等不確定因素太多且無法用概率來計算，因此保險公司無法承受個人信用風險；而銀行方面，由于汽車消費信貸屬于銀行零售業務，銀行直接面向客戶成本太高。實踐中，銀行通常是委托經銷商推薦客戶并代辦有關手續，而經銷商的經營目標是銷售最大化。從風險的角度上講，與銀行之間存在利益沖突，所以客觀上很難保證經銷商不顧自身利益，而過多地為銀行考慮風險，因此銀行也無法完全承擔起汽車金融業務。
可見，雖然汽車消費信貸市場是一塊美味蛋糕，但如果沒有完善的風險控制機制，國內的民間資本想要輕易涉足，顯然很難逾越信用缺失這道坎的。
信用體系建立需要專業化
對于國際汽車金融公司來說，它們對于汽車貸款業務的決策是建立在整個社會的信用體系之上的，但對于我國來說，要建立這么一套完善的個人信用體系顯然還需要一個漫長的過程。因此，即使是已經進入我國的三大汽車金融公司可能也會遇到這個問題，更何況是眼下急于啟動的國內汽車金融服務企業。如何在現有的條件下解決信用的缺位問題，據有關專家建議，這可以通過專業化分工合作來加快信用購車服務體系的構建
具體來說，就是成立專業的汽車消費信用評估企業或部門，由它們對消費者信用能力進行綜合評估，并提出風險處置預案。這不但可以大幅減輕汽車金融公司的信貸風險，還可以促進汽車的信用消費，催生國內的汽車金融公司。其實，這類信貸評估企業早在數年前由于國內銀行開辦汽車貸款，已經有了運作的雛形，在浙江地區，由建行浙江分行、長行公司和汽車經銷商組成的信貸汽銷合作，就在這方面取得很不錯的業績：長行公司負責購車消費者資信評估和風險處置，并承擔還款連帶保證責任，建行負責客戶資信審核和貸款發放，而經銷商只負責汽車銷售和售后維修服務。據了解，迄今為止三方合作已經發放的10多億元汽車消費貸款，卻沒有給銀行造成一筆不良資金。
可見，扶持專業化的信用考核單位或部門正是目前國內汽車金融公司跨出第一步，與銀行、保險等金融機構和經銷商之間實現優勢互補的專業分工合作，更是眼下保障國內汽車金融健康發展的有效途徑。雖然市場的先機已經被國際汽車金融公司所占據，但對于中資企業來說，并不是沒有發展的空間，通過掌握本土化的信用體系，也許可以獲得比國際公司更加廣闊的市場。
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