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　　二是一些車商和民間擔保公司分走了大部分信用良好的優質客戶，留給保險公司的投保客戶，其信用風險遠高于一般人群，使保險公司車貸險賠付率大大高出預計的經營風險；

　　三是一些車商、代理商違規操作，為一些營運車輛辦理貸款和投保，而營運用車，特別是工程車，由于建筑工程本身常有拖欠款發生，工程車貸款也往往被拖欠。

　　四方面規范

　　而下發的“通知”從四方面規范了車貸險業務：嚴格規范車貸險業務，規范保險保障的條件；要求保險公司修改和完善車貸險條款；保險公司建立完善風險控制機制，審慎開展車貸險業務；嚴格執行經保險監管部門備案的車貸險條款，嚴禁通過協議等形式變更或替代車貸險條款費率，將車貸險業務辦成擔保業務。

　　具體來說，今后投保車貸險的門檻將大大提高。保險公司在今后的新車貸險條款中應明確：貸款購車首付款不得低于凈車價的30%；各保險公司可根據投保人的風險狀況確定承保期限，原則上不得超過3年；車貸險應僅限于承保消費性車輛；保險責任生效必須以投保人向被保險人提供有效擔保為前提。

　　同時，保險公司在車貸險條款中應明確保險責任為“差額保證保險責任”，即消費者未按合同約定履行還款義務時，保險公司并不會對欠款全部“買單”，而是信貸機構在實現擔保權后，如果獲得的資金仍不足以清償貸款本金和利息，保險公司將對差額部分進行賠付。

　　但有報道稱，對于保監會的上述要求，熱衷放貸的銀行頗有微辭。而未來，擔保公司在車貸市場中的作用也將更為突出。

　　新車貸險待揭面紗

　　隨著舊車貸險叫停，新的車貸險產品也在醞釀中，并有望在4月1日正式啟動。

　　據媒體報道，一些保險公司提出的新的車貸險條款費率已上報保監會，預計會在4月1日前通過審批。

　　而新華社去年的一則報道稱，中國第二代車貸險去年10月由總部設在上海的太平洋財產保險公司率先推出，并在杭州、寧波、青島、成都和海口五大城市試點推廣。據介紹，新車貸險改變了以往單純依賴銀行進行資信調查的傳統，而采用資信調查表和打分制評定投保人資信水平。除了判定是否承保，資信調查的結果還將被用于確定車貸險的費率。

　　與舊的車貸險相比，另一個值得注意的變化是增加了銀行的審貸責任。如果不是因投保人發生疾病或意外事故而導致的無法還貸，根據銀行開展汽車消費貸款逾期情況和資信審查質量，銀行將為其審貸過失承擔一定的賠付比例。