申城車貸門檻高 月收入須達月還款2倍以上
[2004-11-08 17:38:05]
太平洋汽車網
吳榮凱
責任編輯:
qisuiying
隨著前段時間新車貸險的推出，車貸問題再度成為人們關注的焦點，北京、廣州等地的銀行紛紛提高車貸門檻。目前上海的車貸情況又是怎樣呢？帶著這個問題筆者采訪了銀行的有關人士和部分經銷商。
目前滬上各家銀行規定的最低首付比例為車價的20％，最長期限為5年，與人民銀行規定的最低比例相同，而且車價僅以凈車價計算，并不包括牌照、保險費、購置稅等其它各項費用。這是在3月上海市銀行同業工會的銀行聯席會議上作出的新規定，主要是針對過去“零首付”時期“車價加牌照費、保險費、購置稅”作總價計算首付比例的高風險作出的調整，提高了對購車者自有資金的要求，防止惡意騙貸欠貸。
但據了解，事實上部分銀行在實際操作中的最低首付已經超過了人民銀行的要求，達到三成，期限限定為3年，最低兩成的首付需要經過嚴格的信用審查，甚至需用房產作為抵押。
房產抵押非必選
此前有報道說由于車價下降得較快，外地某些銀行對車輛抵押不太放心而要求購車者必須用房產作抵押才能取得貸款。
對于這一問題，銀行和經銷商均表示，車貸主要是以車輛抵押和個人信用評估相結合，并沒有房產抵押的硬性規定，只是對以房產抵押的購車者有一定的優惠措施。如某銀行就規定采用住房抵押方式的購車者可享受利率下浮10％，期限最長8年，貸款不限成數的優惠，同時采用住房再次抵押方式的可免評估、保險、公證等費用。而外地在滬工作的人士貸款買車的麻煩相比之下就更大一些，一般來說必須要有在上海注冊的公司擔保或者是提供上海的房產證。但這也并不是絕對的，一位銷售人員告訴筆者：“自己沒房子沒關系，在上海的親戚朋友有房子就可以。只要你相信他，他也相信你，就可以把車貸辦出來。”
對于個人信用的評估，各家銀行基本上大同小異，都要求提供戶口簿、水電煤賬單和月收入證明，然后綜合你的年齡、職業、學歷和過去的貸款記錄等多方面情況來衡量消費者的還貸能力，最后決定是否貸款。通常貸款者的月收入必須達到月還款額的2倍以上，才能通過銀行的審批。如果消費者留下不良的信用記錄，在銀行貸款時就可能無法通過信用審查。
低首付未必是好事
盡管沒有了“零首付”，但銷售并沒有受到太大影響。一位銷售人員告訴筆者，在他們公司辦理車貸的客戶大約占購車者的30％，數量不是很多，而且極少選擇兩成的最低首付，一般首付都在四五成。因為首付兩成銀行的審批條件較高，一般要用房產作抵押，而且以后每月按揭還款的壓力很大。首付四五成的消費者大多是由于高價牌照的原因放棄了一次性付清而選擇按揭貸款的。他給筆者算了一筆賬，POLO1.4手排擋基本型目前的市價為11.38萬元，如果選擇兩成的最低首付則需約2.3萬元，同時還需投保盜搶險(該險種為銀行要求投保)、車損險、第三者責任險，每年保費大約5000元，一般銀行會要求消費者購買連續3年的保險，3年的保費共計1.5萬元。再加上牌照費、購置稅等費用，總開銷約為8萬元。今后3年里每月按揭還款約為2700元，這就要求消費者的月收入至少應為5500元，這無疑需要消費者有穩定的預期收入作保證。如果選擇首付5萬元，則每月的還款額就下降至不足2000元，可以適當減輕還款壓力。
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