美欲立法揭車貸“面紗” 使購車者明明白白購車
經(jīng)銷商從汽車金融公司、銀行等母級機構(gòu)那里得到批發(fā)性庫存貸款后再核算出貸給最終用戶的零售性消費貸款利率，這一中間過程是“灰色”區(qū)域，美國紐約州的一項立法建議欲“照亮”這一“灰色”地帶，使購車者明明白白貸款購車
在國際市場信貸購買車已成為主流，美國的汽車金融服務(wù)體系更為發(fā)達，80%-85%的消費者通過汽車消費信貸方式購車。汽車金融服務(wù)業(yè)已日漸成為成熟市場中產(chǎn)生利潤最大的領(lǐng)域，其中零售性消費貸款由于占整個汽車融資的3/4以上且利潤又遠(yuǎn)大于批發(fā)性貸款，引得分吃蛋糕者眾多。
而消費者在選中一款愛車后，如果準(zhǔn)備用消費信貸方式購車，在簽署貸款協(xié)議時不可能知曉經(jīng)銷商從中究竟獲利幾多。經(jīng)銷商從汽車金融公司、銀行等母級機構(gòu)那里得到批發(fā)性庫存貸款后再核算出貸給最終用戶的零售性消費貸款利率，這一中間過程是“灰色”區(qū)域，消費者無從得知也無法得知。而最近，美國紐約州的一項立法建議欲“照亮”這一“灰色”地帶，使購車者明明白白貸款購車。
一紙最棘手建議
日前，紐約州司法部長埃里奧特·斯皮策表示，將針對汽車貸款合同擬訂要求汽車經(jīng)銷商公布其從中獲取的中間利潤的計劃方案，并盡可能地將該計劃上升為法律。斯皮策的這項計劃被稱為全美最棘手的立法建議。
據(jù)知情人士透露，這項建議內(nèi)容中的一記重磅炸彈是要求汽車經(jīng)銷商不僅向消費者提供汽車貸款的實際利率，而且還須讓貸車者明白經(jīng)銷商在這項交易中的獲利額度。
按照以往的行業(yè)慣例，經(jīng)銷商對自己賺取的“利潤池”當(dāng)然是保留的，不對外公開其從真正的出借方———汽車金融公司、銀行等汽車金融服務(wù)機構(gòu)那里享受到的原始汽車消費貸款利率。汽車經(jīng)銷商根據(jù)原始利率再制定零售貸款利率從中賺取中間利潤。
相關(guān)人士指出，如果斯皮策的該項立法建議獲得批準(zhǔn)，其他各州也勢必會相繼仿效之。在這以前，伊利斯諾州司法部長利莎·密蒂根就曾倡議對汽車經(jīng)銷商獲得的最初貸款利率予以公示，因為伊利斯諾州的法律并沒有要求銷售商公開其實際的在每項車貸中獲得的利潤額。
反對之聲驟起
建議提出后，汽車經(jīng)銷商大多表示不能接受，尤其是對公布利潤額這項是原則性反對。
紐約州汽車經(jīng)銷商協(xié)會已明確表示將一致反對該項建議。該協(xié)會主席羅伯特·凡卡維奇指出：“這項提議顯然過于苛刻了些，利潤額度怎能對外公布。”他同時代表該組織表示，協(xié)會贊成消費者與經(jīng)銷商能夠?qū)囐J利率相互協(xié)商達成，消費者不一定必須履行經(jīng)銷商單獨制定的車貸利率。
經(jīng)銷商對此的反對態(tài)度當(dāng)然有其原因。當(dāng)國際市場信貸購買車漸成為主流，在美國80%-85%的消費者通過汽車消費信貸方式購車。汽車金融服務(wù)業(yè)已日漸成為成熟市場中產(chǎn)生利潤最大的領(lǐng)域。汽車融資是一個廣泛的概念。其主要指與汽車有關(guān)的金融服務(wù)，包括為最終用戶提供的零售性消費貸款、為經(jīng)銷商提供的批發(fā)性庫存貸款，以及為汽車維修服務(wù)的硬件設(shè)施投資建廠等。從融資金額上看，零售性消費貸款占整個汽車融資的3/4以上，且其利潤遠(yuǎn)大于批發(fā)性貸款，是汽車金融服務(wù)的主導(dǎo)業(yè)務(wù)，也無疑是汽車金融服務(wù)蛋糕中最甜的一塊。現(xiàn)在斯皮策的立法建議等于是要求提供零售型消費貸款的汽車經(jīng)銷們告訴消費者其分到的蛋糕到底有多甜，這當(dāng)然是他們所無法接受的。
開墾“試驗田”
斯皮策可能也預(yù)知到了這一點，他的突破口就從汽車銷售商那里尋找。3月，斯皮策已經(jīng)與奧爾巴尼(紐約州首府)的一家汽車銷售公司達成協(xié)議，率先將其建議內(nèi)容付諸實踐。實踐內(nèi)容涵蓋斯皮策立法建議的多項內(nèi)容，但對利潤額的公示還是進行了保留。
與其達成一致的是ArmoryNis鄄san公司，在雙方達成協(xié)議之前，斯皮策下屬有關(guān)車貸利率專門研究辦公室已經(jīng)對該公司為有色人種提供的車貸利率進行了為期兩年的研究調(diào)查。
協(xié)議中包括要求Armory向貸車者出具其從銀行、汽車金融公司等上家那里得到的一攬子原始汽車消費貸款利率以及其零售所需的貸款利率。Armory可以隨時對消費者的貸款利率予以調(diào)整，但要求調(diào)整過程對每位顧客能做到一視同仁，同時還要求這些提供的所有貸款利率標(biāo)示能夠醒目，能為顧客所見。Armory執(zhí)行官唐納德·麥茨德對這種做法十分看好，認(rèn)為更增加了透明度，前景應(yīng)該不壞。
凡卡維奇稱：“斯皮策有可能對紐約州的其他汽車經(jīng)銷商也會要求達成類似的協(xié)議。”他認(rèn)為這種做法比立法建議來得更有意義。
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