太平洋汽車網

　　問：《汽車貸款管理辦法》對不同借款人的資質條件規定比較詳細，這是出于什么考慮？

　　答：不同的借款人，其信用資質標準不同，還款

　　《汽車貸款管理辦法》對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，針對目前我國個人征信體系不完善的情況，強調要求具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產，具有有效身份證明以及固定和詳細的住址。

　　對機構借款人，強調其必須具有法人資格，具有合法、穩定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產以及無重大違約行為或信用不良記錄。而且，要求貸款人對從事汽車租賃業務的機構借款人發放商用車貸款，應監測借款人對殘值的估算方式，防范殘值估計過高給貸款人帶來的風險。

　　對汽車經銷商借款人，不僅要求其具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產，而且要求經銷商、經銷商高級管理人員以及經銷商代為受理貸款申請的客戶無不良信用記錄。同時，還要求經銷商的資產負債率不能超過80%。這主要考慮，汽車經銷商是汽車銷售過程中的重要一環，經銷商的信用和經銷商高級管理人員的個人信用對經銷商業務經營具有重要影響，經銷商代為受理貸款申請的客戶信用直接反映了經銷商的業務能力和管理水平，經銷商資產負債率的高低很大程度上關系著金融機構信貸資產的安全。有效控制汽車經銷商的貸款風險，對于間接控制個人借款人和機構借款人的貸款風險，保全金融機構信貸資產安全十分關鍵。

　　問：為什么要在《汽車貸款管理辦法》中規定汽車首付款比例，而不是留給借貸雙方自行商定？

　　答：設定汽車貸款首付款比例，是控制汽車貸款風險的重要手段和有效方式，而且，汽車貸款首付款比例，關系貨幣信貸總量的擴張，是信貸政策調控的重要內容。

　　針對自用車、商用車和二手車的不同特點，《汽車貸款管理辦法》第二十二條規定：貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%；發放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%；發放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%”，明確了自用車、商用車以及二手車貸款的首付款比例分別為不低于20%、30%和50%。

　　這里規定的首付款比例是最低限。在實際操作中，貸款人根據借款人的信用狀況自主確定具體的首付款比例。為了有效防范貸款風險，不僅可以提高首付款比例，還可以要求借款人投保“車貸險”，即汽車貸款保證保險。但首付款比例不能低于規定的最低限，否則，汽車貸款風險過大，汽車貸款業務很難持續健康發展。

　　問：《汽車貸款管理辦法》提出，“貸款人應直接或委托指定經銷商受理汽車貸款申請”，為什么不是貸款人直接受理全部汽車貸款申請？

　　答：汽車貸款申請受理和其它貸款的申請受理，沒有本質區別。但目前我國汽車銷售市場上，汽車經銷商的“掮客式”經銷模式比較普遍，這對提高貸款人的工作效率很有好處。同時，按照銀監會2003年10月頒布的《汽車金融公司管理辦法》有關規定，汽車金融公司不得在全國設立分支機構，無法做到完全直接受理汽車貸款申請。因此，《汽車貸款管理辦法》第二十五條規定：“貸款人應直接或委托指定經銷商受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強貸前審查和貸后跟蹤催收工作”。