準(zhǔn)生不等于順產(chǎn) 汽車(chē)金融公司能走多遠(yuǎn)
專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融服務(wù)公司的誕生，使曾經(jīng)獨(dú)享車(chē)貸市場(chǎng)的銀行陷入了一種悖論：要想控制風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)必提高貸款門(mén)檻，但這有可能失去更多市場(chǎng)。孫高嶺稱(chēng)，銀行提高貸款門(mén)檻只是防范風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，日后很有可能全線淡出汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)，取而代之的是一直“虎視眈眈”盯著此項(xiàng)業(yè)務(wù)的汽車(chē)金融公司。
但是，也有專(zhuān)家對(duì)此表示懷疑。據(jù)稱(chēng)，近年來(lái)國(guó)內(nèi)的個(gè)人汽車(chē)信貸增長(zhǎng)迅猛，今年有望達(dá)到2000億元，是僅次于個(gè)人房貸的第二大個(gè)人信用市場(chǎng)，但目前車(chē)貸率還不到買(mǎi)車(chē)人數(shù)的20％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全球市場(chǎng)70％的平均比例。因此，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融市場(chǎng)潛力巨大，銀行不會(huì)這么快就心甘情愿地放棄這塊“香餑餑”。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，國(guó)內(nèi)的車(chē)貸市場(chǎng)可能形成多元化的格局，銀行只面向汽車(chē)金融服務(wù)商批發(fā)貸款，而非面向廣大終端客戶。他告訴記者，由于汽車(chē)金融公司實(shí)行分期付款，勢(shì)必造成資金回籠滯期問(wèn)題。汽車(chē)金融公司和汽車(chē)制造商進(jìn)一步做大時(shí)要向銀行融資，銀行此時(shí)將向它們發(fā)放貸款。這樣銀行達(dá)到了發(fā)放貸款的目的，汽車(chē)金融公司達(dá)到了銷(xiāo)售汽車(chē)的目的，各得其所。這也是歐美許多國(guó)家汽車(chē)金融市場(chǎng)目前的格局。
汽車(chē)金融公司能走多遠(yuǎn)？
“汽車(chē)金融公司不僅僅是一種服務(wù)，更是一種營(yíng)銷(xiāo)方式，它在國(guó)外已經(jīng)有百年的歷史，相當(dāng)成熟。”國(guó)家發(fā)改委價(jià)格監(jiān)測(cè)中心劉滿平告訴記者，在發(fā)達(dá)國(guó)家，通過(guò)信貸和租賃買(mǎi)車(chē)，是汽車(chē)銷(xiāo)售的主要方式。而全球各大汽車(chē)集團(tuán)旗下的汽車(chē)金融公司的車(chē)貸經(jīng)營(yíng)，絕大部分已超過(guò)汽車(chē)制造的集團(tuán)，成為最主要的利潤(rùn)來(lái)源。
據(jù)介紹，20世紀(jì)20年代起，美國(guó)就開(kāi)始大力發(fā)展消費(fèi)信貸，其中汽車(chē)消費(fèi)信貸引爆了當(dāng)時(shí)的汽車(chē)市場(chǎng)，刺激了個(gè)人消費(fèi)，而且促進(jìn)了美國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展。目前，美國(guó)各大汽車(chē)公司都有自己的金融公司，在全球范圍內(nèi)提供汽車(chē)金融服務(wù)。從全球范圍來(lái)看，目前私人購(gòu)車(chē)70％是融資的，30％才是現(xiàn)金支付。其中美國(guó)私人購(gòu)車(chē)融資比例最高，達(dá)80％～85％，其次為英國(guó)，為80％，德國(guó)70％。但是在我國(guó)，雖然自1998年就開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，但是相對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，現(xiàn)有貸款規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足需要，通過(guò)貸款銷(xiāo)售出去的汽車(chē)占新車(chē)銷(xiāo)售總額的比例不足20％。因此，汽車(chē)金融公司的誕生，不僅對(duì)我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)，而且對(duì)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展，都有著非常好的歷史性機(jī)遇。
但是，不容忽視的是，近年來(lái)我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)受阻最主要的原因是信用體系不健全，因缺乏個(gè)人信用體系而造成的損失是驚人的。孫高嶺稱(chēng)，在我國(guó)，信用體系不健全，缺乏信用監(jiān)督和懲罰機(jī)制；同時(shí)，由于我國(guó)個(gè)人信用制度尚未建立，個(gè)人綜合信用狀況很難掌握；再加上相關(guān)配套政策及法律、法規(guī)的不健全和業(yè)內(nèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，這才是導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)居高不下的最主要原因。
汽車(chē)金融公司操作的汽車(chē)信貸服務(wù)將是中國(guó)未來(lái)汽車(chē)市場(chǎng)穩(wěn)步發(fā)展的關(guān)鍵性因素。但由于我國(guó)的信用環(huán)境不容樂(lè)觀，因此新的汽車(chē)金融公司也不見(jiàn)得會(huì)不顧市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，采用很激烈的競(jìng)爭(zhēng)手段，這在一定程度上就制約了汽車(chē)金融公司的發(fā)展，汽車(chē)金融公司很有可能會(huì)遇到現(xiàn)在保險(xiǎn)公司和銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
另一方面，隨著汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，汽車(chē)金融公司必然會(huì)面臨與銀行的競(jìng)爭(zhēng)。與銀行相比，汽車(chē)金融公司缺乏資金優(yōu)勢(shì)。信貸購(gòu)車(chē)是為了加速汽車(chē)的銷(xiāo)售，但用信貸關(guān)系售出的汽車(chē)的資金回籠是以月為單位，按月還貸的形式與車(chē)的成本之間就產(chǎn)生了資金缺口。汽車(chē)金融公司單靠自有資金發(fā)放汽車(chē)貸款來(lái)拉動(dòng)汽車(chē)的銷(xiāo)售，其間的困難相當(dāng)大。退一步說(shuō)，即使在與銀行的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，汽車(chē)金融公司更具優(yōu)勢(shì)，但是銀行在中國(guó)金融體系中占主導(dǎo)地位，而金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，這就決定了汽車(chē)金融業(yè)務(wù)不可能完全放開(kāi)，銀行也必然在政策方面受到傾斜，因此，汽車(chē)金融公司在我國(guó)能走多遠(yuǎn)，還需市場(chǎng)的考驗(yàn)。
