資料表明，從1998年央行發布《汽車消費貸款管理辦法》以來，汽車貸款發展較快。截至今年初，汽車消費貸款余額達1833億元，占金融機構全部消費貸款余額的10.2％。讓銀行始料未及的是，竟有超過945億元的個人汽車貸款無法回收，不良貸款率超過50％。
車貸黑洞讓銀行傷透腦筋
在此前的幾個月內，大部分銀行因受國家宏觀調控政策的影響，在國內個人汽車消費信貸系統的缺失的情況下，要么不再敢承接新業務，要么大幅提高車貸門檻，汽車廠家的銷售因此大受影響。前兩年汽車消費信貸額占汽車銷售收入的20％，而近期大部分品牌轎車消費信貸占汽車銷售收入的比例已經滑落至10％左右。
新法為控制風險開藥方
央行和銀監會在“宏觀調控的關鍵時期”共同發布新《汽車貸款管理辦法》，其用意頗有戰略高度，要“活躍汽車消費，促進汽車消費市場持續健康發展，并以此帶動和促進擴大居民消費發揮積極作用”。業內人士分析，顯然，決策部門對近幾個月車市低迷看不下去了。新法傳出的信號是：車貸絕不能因噎廢食。
而如何破解車貸“黑洞”？央行和銀監會在新法中給出了答案�！掇k法》專門設立“風險管理”一章，要求貸款人建立借款人資信評級系統和汽車貸款預警監測體系，完善審貸分離制度，對汽車貸款實行分類監控及建立車貸信息交流制度，如果借款人出現任何晚還或不還貸款的“蛛絲馬跡”，其信息將很快在“黑名單”中出現�！掇k法》對不同借款人的資質條件規定十分詳細，對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，針對目前我國個人征信體系不完善的情況，強調要求具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產，貸款人還可以要求借款人投保車貸險，進一步保證車貸安全。
車貸蛋糕應該很誘人
目前我國人均GDP已經超過1000美元，居民消費結構升級加快，汽車消費發展前景廣闊。在經濟發達國家，居民購買汽車60％至70％的資金都來自貸款，美國高達70％，德國也有60％，消費貸款在全部貸款中的比例為30％至50％，而目前國內車貸占消費貸款比例卻不足10％，顯然大有潛力可挖。
就在國內銀行對車貸“頭痛”之時，包括通用、福特、大眾在內的汽車金融公司卻都紛紛表示了對這一市場的濃厚興趣，他們有在世界各地不同市場的運作經驗，他們更熟悉其中的運作規律，有一套成熟的辦法來應對個人信用缺失的消費環境。這些國際性大公司，非常清楚這塊“蛋糕”的份量，因為在國外，汽車銷售利潤的70％都來自于車貸利息收入。而國內銀行如果因一時受挫，拱手將車貸市場讓給別人，后悔的日子在后面。
而決策層在這一點上的認識則是明智的，老辦法規定的貸款人只有商業銀行，新辦法擴展為各商業銀行、城鄉信用社以及獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構。
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在國外，客戶分析被作為一家銀行的重要工作來做。從客戶跟銀行第一次接觸，就進入他們的視線范圍。銀行會仔細分析客戶留在銀行的詳細資料，確定某一客戶適于買哪個檔次的車。如果銀行發現一個只適宜買10萬元車的人忽然買了一輛25萬元的車，就會對其著重調查是什么原因促使你不顧自己的經濟實力買了這輛車。這樣，可以最大程度地降低壞賬幾率。
除此以外，國外銀行的很多做法很值得借鑒。有些國外銀行會動用社會資源，與一些加油站、車輛維修點等組成網絡，一旦發現問題車馬上跟銀行聯系；也有銀行會按照客戶的貸款成數來決定車價，在發現這個客戶只適合貸五成而他又要求貸更多，銀行會告訴他你的車價會相應提高一點。一些銀行還開展車輛回購，在發現有客戶出現還貸困難時，可以給你換低檔一點的車。
