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　　新的汽車信貸市場格局將形成

　　“狼”來了并不可怕

　　某國家商業銀行個人汽車金融部的負責人向記者表示，他們正在對信貸流程重新調整，他強調審核嚴是一個相對的概念，不要以偏概全，他們的工作實際上并沒有停，有人說汽車金融公司進入中國像是“狼”來了，他表示“狼”來了對大家都有好處，可以使大家的服務質量得到提高，對商業銀行而言是一種前進的動力，商業銀行和金融公司有各自的優勢。他還表示商業銀行的壞賬率實際上沒有那么高，銀行實際是賺錢的，銀行也在調整自己的戰略，也看中了這個行業的發展潛力。但有消息說商業銀行把很大的精力放在了追貸上，而這些不良貸款很大一部分是通過分期公司貸出去的。北京市一家商業銀行從事汽車信貸業務的工作人員向記者表示，現在他們選擇個人信貸的合作伙伴更加小心，他們一般和信譽較好的一級代理商合作開展個人汽車消費信貸。

　　金融公司和銀行既競爭又合作

　　福特汽車金融公司表示汽車金融公司和銀行是既合作又競爭的關系。在資金取得方面金融公司和銀行是伙伴,在開展信貸業務方面,又是各自來運營。無論金融公司還是銀行,提高服務品質和客戶滿意度才是追求業務成功的重要指標。

　　龔明華指出，在成熟的市場經濟環境下，汽車金融公司與銀行應該是既競爭又合作的關系。由于我們的商業銀行產品和業務單一、盈利模式同構，在車貸業務方面也不例外。所以，在現階段，汽車金融公司與銀行在車貸方面主要是競爭，還談不上合作。當然，它們在向銀監會申請參與同業拆借，如獲批準，會與銀行有資金往來。但從長期來看，作為提供專業性金融服務的汽車金融公司和提供綜合性金融服務的銀行會各自通過提供個性化和人性化的金融服務和產品去贏得客戶，在這一過程中，很自然地形成既競爭又合作的新型關系。

　　對原來一統車貸天下的商業銀行來說，多了一個競爭對手。汽車金融公司的誕生使我國金融體系更加趨于完善，有利于促進金融機構間的公平競爭，促使國內銀行進一步提高自身的核心競爭能力。國外汽車公司的進入，使得貸款的渠道多樣化，將會分擔國有銀行由此可能引發的經營風險和壞賬風險，從而為國有銀行提高資產質量，降低壞賬比例提供條件。

　　汽車金融市場的主體要做重新調整

　　王再祥指出，汽車金融市場的主體要做一種重新的調整，由銀行、保險公司、經銷商作為主體的汽車金融市場，實際是利益不對稱的，銀行通過對資金的壟斷地位，把風險更多的轉嫁給經銷商、保險公司，商業銀行提供大量的金融資源，而又不愿意承擔相應的風險，保險公司為了搶占市場過分估計了保險資金對風險的承受能力，大量提供了信貸和保險。市場的利益不對稱，使市場出現畸形和風險，汽車金融公司進入之后對這個格局是一種調整。汽車金融公司往往是背靠一個汽車產業集團，從技術信息各個方面都能得到來自汽車產業集團的支持，汽車金融公司更具有天然的對汽車信貸領域風險的認識和把握，商業銀行所經營的風險應當是一種綜合的風險，對特殊領域的風險把握和認識不如一個專業的金融機構。

　　新的格局重新排位后，商業銀行應當處于一個金融資源的提供者的位置，提供資金和批發資金。中國資本市場不完善，資本市場還處于一個發展的時期，現在資本市場資源有限，加上防范風險的能力也不強，現在的情況下，商業銀行可以向汽車金融公司提供資金，由汽車金融公司發揮自己專業化的優勢，向消費者提供貸款。

　　短期內不會使車市迅速升溫

　　好處和效益可能體現在一年以后

　　汽車金融公司的進入會促進汽車銷售，這是毫無疑問的。汽車銷售中兩大核心問題就是產品問題和資金問題。《辦法》規定汽車金融公司可以向經銷商提供購車、建設展廳等多種用途的貸款，可以向購車人提供車貸，無疑是解決汽車銷售中資金鏈問題的強力“潤滑劑”，可以促進汽車銷售。但是，由于現在汽車金融公司從零開始開展業務，對它們還有很多限制，期望它們能夠迅速促進汽車銷售、使車市迅速升溫是不現實的。

　　王再祥指出，真正汽車金融公司給消費者帶來明顯的好處和效益應當體現在一年以后，2005年底到2006年初會出現一個貸款買車的新高潮，進口車的價

　　格下降和國產車的價格下降，加之今年的持幣代購所積蓄的消費潛力，以及汽車金融公司業務的開展，會使汽車信貸出現一個高潮。

　　將是汽車經銷商的主流資金渠道

　　由于汽車產品屬于高額商品，經銷商需要較大資本運營能力及較強的風險承受能力。通過汽車金融公司給經銷商提供進貨及營運融資，可以緩解經銷商資金壓力，增加其營銷積極性，擴大汽車銷售數量。

　　小廠家不要做旁觀者 汽車市場競爭將會加劇

　　國內的汽車廠家要清醒地認識到這既是商機又是挑戰，更新觀念，從單純地賣車賺一筆錢到賣車、修車、車貸賺三筆錢。當然，一些小的國內生產廠家成立、運營汽車金融公司會有資金方面的壓力，可以聯合組建公司，借鑒國外的成功經驗積極開展業務，而不是做一個旁觀者靜觀天下變。國內的商業銀行也要有緊迫感和危機意識，在完善公司治理結構、建立現代企業制度的同時，大力開發新業務，如在車貸方面結合自身特點開發個性化的產品和服務，適應金融市場競爭日趨激烈的新形勢。

　　由于汽車金融公司要求的注冊資本金、業績情況、高管人員都有嚴格要求，這意味著只有一些實力強、資質好的汽車金融公司才有可能進入市場，這樣的公司數量必將非常有限。這種苛刻的要求，必將起到一定的分化作用，使那些已經進入中國，并獲準開設汽車金融公司的汽車企業獲得更多的市場，從而加速國內汽車市場的殘酷競爭。