“在確定費(fèi)率方面，我們以往沒(méi)有充分考慮國(guó)情，上過(guò)‘國(guó)外經(jīng)驗(yàn)’的當(dāng)。”人保精算師陳東輝說(shuō)，2003年公司在確定家庭自用車險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，參照了國(guó)外的數(shù)據(jù)。“一年下來(lái)，發(fā)現(xiàn)咱們的出險(xiǎn)率比人家高得多，很多年輕人，買車頭一年出險(xiǎn)20多次！”
人保的精打細(xì)算還基于這樣令人憂心的數(shù)據(jù)：今年1至9月份，該公司已處理賠款案4490萬(wàn)件，尚有160萬(wàn)件正在處理中，案件數(shù)比去年同期上升了28%！目前全行業(yè)的車險(xiǎn)的賠率是112%！車險(xiǎn)事故率的不斷提高，也逼著保險(xiǎn)公司更加科學(xué)地厘定費(fèi)率！
還需更上層樓
在人保新車險(xiǎn)中，有一條信息頗引人注目———“將車輛違章記錄與費(fèi)率水平掛鉤。”業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)說(shuō)，這是通過(guò)價(jià)格杠桿減少交通違章，更積極地調(diào)動(dòng)駕駛?cè)说陌踩熊囈庾R(shí)，具有積極的社會(huì)效應(yīng)。
但據(jù)了解，目前在國(guó)內(nèi)只有上海市實(shí)現(xiàn)了交通管理和保險(xiǎn)公司共享車輛信息，在各地交管信息化水平參差不齊的情況下，人保什么時(shí)候能實(shí)現(xiàn)這個(gè)“掛鉤？”
賈海茂介紹說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)將先致力于內(nèi)部的車輛信息匯總，再與公安部門對(duì)接。年內(nèi)，幾個(gè)大城市的試點(diǎn)有望實(shí)現(xiàn)“掛鉤”。至于其他地方，則以地、市為單位，哪兒信息共享了，就在哪里先“掛”。在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行這一制度，還需假以時(shí)日。
的確，車險(xiǎn)費(fèi)率改革，很多工作不能一蹴而就，必須日積月累、腳踏實(shí)地。
專家指出，人保新版車損險(xiǎn)的費(fèi)率，只是基于過(guò)去一年多的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行精算的，要使之更準(zhǔn)確地反映風(fēng)險(xiǎn)，更科學(xué)地指導(dǎo)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足人們的多樣化需求，保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)積累和精算工作還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。
此外，這次車損險(xiǎn)費(fèi)率改革只是車險(xiǎn)改革的開始，盜搶險(xiǎn)及各種附加險(xiǎn)也同樣期待“差異化”。除了城里人的“小汽車”，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特殊行業(yè)的特種車，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村居民常用的三輪車、拖拉機(jī)等也需風(fēng)險(xiǎn)保障。這些車的風(fēng)險(xiǎn)狀況與普通汽車差別很大，用途各異，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，需要對(duì)保戶來(lái)說(shuō)更實(shí)惠、對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)更安全的費(fèi)率。
加之，根據(jù)入世承諾，到今年底，國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)保護(hù)期全部結(jié)束，如果中資公司不能以多元化的產(chǎn)品、差異化的費(fèi)率、精細(xì)化的管理參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，那將面臨“洋同行”的猛烈沖擊！車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，還得加把勁兒。
