騙貸行動
日前，北京市銀行業(yè)協(xié)會公布的資料顯示，車貸壞賬涉及風險類和關注類兩類。其中，風險類車貸3404筆，涉及3301人；關注類車貸738筆，涉及400人。據(jù)稱，上述貸款人和擔保人已被列為16家中資銀行的“黑名單”，將進行重點追繳。
盡管這是銀行業(yè)首次對外公開其追繳不良消費信貸的黑名單，但壞貸現(xiàn)象其實早在前一輪汽車業(yè)井噴期就早已顯現(xiàn)。據(jù)有關資料顯示，2003年年末，我國汽車消費貸款已達1800多億元，但有945億元的個人車貸無法回收。
記者通過調查發(fā)現(xiàn)，目前車貸騙貸方式主要有兩種：一種是“經(jīng)銷商”空手套白狼；另一種是“消費者”直接騙貸。北京市商業(yè)銀行信貸處的一位工作人員解釋：“有經(jīng)銷商拿著幾輛名貴車和一些虛假的消費者資料，到不同的銀行做信貸審查，很容易就能融得一大筆貸款，然后走人。而在正規(guī)經(jīng)銷商中，也有少數(shù)消費者鉆經(jīng)銷商加大銷售量心理的空子，作假證明騙貸。”據(jù)了解，今年年中，銀行為了追債曾委托京城一些出租車公司，在出租車前座貼上許多車牌號，希望司機們擔負起尋找被騙貸車輛的責任。
在低利率時代，銀行主要的利潤來源就是存貸利息差，這意味著只要有合適的貸款項目，他們必然會全力爭取。相對于傳統(tǒng)的企業(yè)貸款項目，個人消費信貸一時間成了銀行眼中香餑餑。只要消費者購了房、購了車，在沒有還清貸款前，就扣著他的房本和車本不放。但房子是不動產，車卻一開就走，一旦發(fā)生騙貸，車和車主早已逃之夭夭了。難道銀行和經(jīng)銷商們沒有意識到這一點嗎？
“意識到了又有什么用？”賈新光說，“汽車經(jīng)銷商完成銷量后才有更多的效益，銀行貸出更多的款后才算完成年度任務，這種潛在需求，促成了粗放的車貸風險管理，當然會產生壞貸現(xiàn)象，甚至是騙貸。”
因噎廢食
汽車不良貸款和騙貸現(xiàn)象的產生有著深刻的產業(yè)背景和政策背景。為啟動內需，我國個人消費信貸從1998年開始全面推進，伴隨著利率連續(xù)下降，汽車信貸開始全面增長，與此同時，我國汽車銷量也在節(jié)節(jié)攀升。在當時寬松的貨幣政策下，車貸的發(fā)放讓汽車廠商、經(jīng)銷商和銀行三方受益。
中國社科院經(jīng)濟研究所左大培研究員說，前不久社科院研究生院出了一份中國家庭負債率報告。報告認為我國幾個大城市的家庭債務比例已經(jīng)超過了美國。報告雖然有部分內容引起爭議，但中國家庭負債率不斷提高已成為不爭的事實。而我國家庭債務來源主體則是以汽車和住房按揭為主的個人消費貸款。“中國家庭高負債率從側面印證了汽車貸款迅速增加，而在急速增加汽車信貸的過程中，風險控制滯后，騙貸就不可避免。”
“1000億的不良貸款到底意味著什么？我們首先要進行調查，有多少比例是騙貸，有多少是由于個人經(jīng)濟問題無法歸還等。據(jù)我預測，騙貸現(xiàn)象只是其中一小部分，大部分的貸款是有能力追繳回來的。中國汽車業(yè)正處于發(fā)展的初級階段，是應該允許一部分不良車貸存在的。不能說由于存在部分騙貸現(xiàn)象，就一刀切收縮所有的車貸口子，這對于汽車業(yè)的打擊過于沉重。”
賈新光認為：“不良貸款和騙貸的產生原因主要源于車貸風險控制不力，這個責任在于銀行風險管理不足，而不在于產業(yè)政策，更不能說是汽車發(fā)展過熱惹的禍。在本輪宏觀調控前，國務院領導并沒有把汽車產業(yè)定為過熱行業(yè)。銀行的工作應該是尋找優(yōu)質客戶，發(fā)展個人車貸。”
去年下半年，銀行試圖與保險公司合作，但在車貸險問題上保險公司認為風險太大，退縮了；之后銀行與擔保公司的合作也未果；今年上半年銀行開始找經(jīng)銷商做擔保，但輕易甩出風險責任的同時卻制造了更大的風險。由于沒有嚴格的審查制度，大量不良貸款隨即產生。
“防止車貸壞貸的手段其實很簡單，做好做細審查工作就可以了。打個比方，如收入證明，信貸員可以到貸款人公司咨詢一下。在高收入的購車者中，調查一下他們的房地產投資和子女教育消費占個人信貸的比例。”賈新光說。
