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高風(fēng)險(xiǎn)意味著高收益。《汽車金融公司管理辦法》出臺(tái)不到兩周，太平洋保險(xiǎn)已在上海率先宣布較大規(guī)模范圍重新推出車貸保險(xiǎn)，其爭(zhēng)奪市場(chǎng)的急迫心情可窺一斑。中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席馮曉增不忘告誡太保，“這是適應(yīng)目前市場(chǎng)需求的做法，但風(fēng)險(xiǎn)仍較大。產(chǎn)險(xiǎn)公司此前退出，主要原因是車貸保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)巨大，不僅賠付率高，而且保險(xiǎn)公司還不得不花很大的精力應(yīng)對(duì)層出不窮的騙保事件，使得保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重。”
上海一家保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對(duì)記者說(shuō)，“車貸履約險(xiǎn)停辦，暴露了保險(xiǎn)公司的管理漏洞，我們正在對(duì)車貸保險(xiǎn)這一業(yè)務(wù)作更準(zhǔn)確的核算，希望盡快重返市場(chǎng)。”同時(shí)，這位負(fù)責(zé)人顯得很無(wú)奈，“市場(chǎng)整體的信用缺失，我們無(wú)能為力，也不是靠一兩家保險(xiǎn)公司為道德風(fēng)險(xiǎn)埋單可以解決的。”
這位負(fù)責(zé)人的話其實(shí)蘊(yùn)涵兩層意思：其一，車貸市場(chǎng)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，才體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司的價(jià)值。“撤離”，意味著較大風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也有潛在的巨大利潤(rùn)，因此，重返市場(chǎng)的念頭才會(huì)如此迫切。其二，從車貸保險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展看，治本發(fā)展之道還是建立全社會(huì)的“個(gè)人信用體系”。
高端市場(chǎng)激戰(zhàn)在即
外資汽車金融公司具有專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，其在很多發(fā)展中國(guó)家積累了成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在全球范圍擁有強(qiáng)大的資金實(shí)力和良好的市場(chǎng)信譽(yù)。汽車信貸市場(chǎng)在引入新的競(jìng)爭(zhēng)之后，為占領(lǐng)市場(chǎng)，各方肯定都會(huì)想方設(shè)法推出各種優(yōu)惠措施
盡管誰(shuí)都清楚，一兩年之后，中國(guó)汽車金融市場(chǎng)即將開(kāi)始一場(chǎng)難以避免的競(jìng)爭(zhēng)。但對(duì)中資銀行直接構(gòu)成威脅的外資汽車金融公司，其實(shí)遠(yuǎn)非外界想象的激情高漲。傳言中極可能最先操辦業(yè)務(wù)的通用、福特和大眾三家，也未表露過(guò)多話語(yǔ)。市場(chǎng)人士表示，雖然外資對(duì)這個(gè)辦法期盼已久，但在細(xì)則出臺(tái)之前，不可能也沒(méi)辦法輕舉妄動(dòng)。
一家汽車金融公司內(nèi)部人士甚至對(duì)記者說(shuō)，“即使細(xì)則出臺(tái)，我們也不會(huì)高調(diào)地去爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。”這種狀態(tài)，和當(dāng)初開(kāi)放外資銀行經(jīng)營(yíng)中國(guó)境內(nèi)居民外幣業(yè)務(wù)的場(chǎng)景極為相似。花旗銀行浦西支行熱烈開(kāi)業(yè)之后，媒體對(duì)其關(guān)注更多來(lái)自“在中國(guó)金融改革開(kāi)放中的劃時(shí)代意義”，甚至夾雜著一些看客圖新鮮的心理。而從一開(kāi)始就被外界預(yù)感“巨大的市場(chǎng)沖擊”卻沒(méi)有如期而至，因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)情況是：外資只對(duì)這一市場(chǎng)的小部分高端客戶感興趣，目標(biāo)客戶不盡相同，中外資銀行因此相安無(wú)事。
外資汽車金融公司在中國(guó)的開(kāi)拓自然也不例外。工商銀行上海市分行消費(fèi)信貸中心負(fù)責(zé)人認(rèn)為，外資汽車金融公司在現(xiàn)有融資渠道下難以保證穩(wěn)定的資金來(lái)源，他們?cè)谥袊?guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)需要人民幣，融資是擺在這些汽車巨頭面前最大的難題，如果通過(guò)同業(yè)拆借發(fā)展業(yè)務(wù)，很可能使利率在市場(chǎng)上失去競(jìng)爭(zhēng)力。
而且，根據(jù)《管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業(yè)務(wù)，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)恰是國(guó)外很多汽車金融公司的重要利潤(rùn)來(lái)源，汽車金融公司也不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，而且只能從商業(yè)銀行貸款，這些規(guī)定都在一定程度上制約了汽車金融公司的業(yè)務(wù)開(kāi)展。
因此冷靜下來(lái)細(xì)想，必會(huì)發(fā)現(xiàn)，在資金、體制、信用環(huán)境都不完備的前提下，外資汽車金融公司只可能小步前行。最實(shí)際的做法就是用有限資金，拓展最有價(jià)值的客戶群體。
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